柯伟：加强健康管理与健康保险产品融合

6月2日，由中国银保传媒主办的“守正与突围——2023保险产品创新大会”在上海举办。　　华瑞同康生物技术（深圳）有限公司董事柯伟在会上表示，随着近年来商业健康险的快速发展，商业健康险和健康管理服务融合已成发展新趋势。未来应加强健康管理协同，助力保险产品创新。　　在柯伟看来，虽然健康管理服务已经在国内健康保险中广泛使用，但“保险+健康”的实践还处于起步阶段。　　目前，商业健康险市场仍面临四大挑战：　　一是产品差异化难，表现为主流产品竞争严重，价格战挤压承保利润，销售误导难以杜绝。　　二是风险识别难，“高风险客户”拦不住，同时“客户平均风险上升”难控制，使得客户总体质量偏低。　　三是医疗合作难，公立机构有规模和品牌，但欠缺合作激励；私立机构有合作动力，但欠缺规模和品牌。　　四是主动控费难，体现在控费标准难以制定，控费措施难以落地，商保在产品线扩张和服务网络扩大的过程中成本较难管控。　　对标国际，目前我国商业健康险市场已经从“被动理赔”发展到“全流程健康管理”。柯伟认为，我国应从以下三个关键点打造健康管理体系，助力保险产品创新。　　一是根据客户细分提供定制化健康管理服务。从健康状况维度划分，重点关注健康人群（含亚健康和儿童）、普通慢病人群；挖掘复杂慢病和重疾人群特殊需求，并从患病人群规模、患者黏性及利润率等维度补充细分客群。　　二是与医疗机构、生物科技等专业企业广泛合作。与医疗机构、生物科技企业之间的合作，可以重点病种（如肿瘤）或重点地区合作，实现结果导向的健康管理，合作尝试健康干预、建立评估反馈体系。　　三是积累有效数据，建立数据体系。有效临床数据是健康管理的有力支撑，应探索与医疗机构及生物科技企业的深度合作，在各方协助下建立数据体系；创新技术应用可以收集有价值的用户健康与服务效果数据，进一步完善数据体系。