华瑞银行存贷两端缩水不良率1.86%六连升 开业第八年亏损3.4亿业绩垫底民营银行

作为全国首批试点的五家民营银行之一，上海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）开业八年以来已逐步跑输同行。

年报显示，2022年，华瑞银行实现营业收入9.7亿元，同比减少39.4%；归属于股东的净利润（净利润，下同）则由盈转亏3.41亿元，这也是该行继开业首年亏损之后，时隔六年再次出现亏损。

长江商报记者注意到，经过八年的发展，我国民营银行的数量已经增至19家，而华瑞银行也是去年唯一一家业绩亏损的民营银行。

资负两端缩水，同时叠加资产质量下行压力加大，共同成为华瑞银行业绩不如人意的主要原因。截至2022年末，华瑞银行的资产总额为423.77亿元、负债总额383.07亿元，较上年末分别减少35.5亿元、32.6亿元。其中，该行贷款总额和存款总额（均不含应计利息）分别为251.1亿元、254.96亿元，较上年末分别减少22.4亿元、43.07亿元。

截至2022年末，华瑞银行不良率为1.86%，自2017年首次形成不良贷款以来，该行不良率连升六年。而在疫情过后，华瑞银行加大了拨备计提力度，在很大程度上进一步冲减了该行利润空间。其中，2022年，该行资产减值损失为9.51亿元，同比增长32.28%。

唯一一家去年亏损的民营银行

在深化金融改革的浪潮中诞生，华瑞银行曾被视为民营银行的先行者。

资料显示，华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月获批筹建，2015年1月获开业批复，5月正式开业，为全国首批试点的五家民营银行之一。

开业元年，华瑞银行实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元。但仅经过一年的亏损期，2016年华瑞银行就开始盈利，并且在短期内呈现快速增长趋势。

2016年至2018年，华瑞银行分别实现营业收入6.61亿元、10.48亿元、10.93亿元，同比增长157.85%、58.57%、4.3%；净利润1.42亿元、2.53亿元、3.27亿元，同比增长3213.55%、77.96%、29.15%。

但2019年开始华瑞银行业绩增长暂停，2019年和2020年，华瑞银行分别实现营业收入9.93亿元、11.58亿元，同比增长-9.2%、16.59%；净利润2.68亿元、2.03亿元，同比下降18%、24.21%。净利润连降两年之后，2021年华瑞银行业绩回升，分别实现营业收入、净利润16.01亿元、2.23亿元，同比增长38.32%、9.97%。

好景不长，2022年华瑞银行实现营业收入9.7亿元，同比减少39.4%；净利润则由盈转亏3.41亿元，时隔六年再次出现亏损。

长江商报记者注意到，这一业绩表现在民营银行中颇为糟糕。资料显示，2014年我国首家民营银行微众银行成立，经过八年的发展，我国现有19家民营银行。2022年，19家民营银行中，包括华瑞银行、富民银行、三湘银行、亿联银行在内，共有四家民营银行营收下滑，其中华瑞银行营收降幅最高。同时，包括华瑞银行、裕民银行、新网银行、蓝海银行、三湘银行等在内的民营银行净利润下降，但也仅有华瑞银行一家出现亏损。

细分来看，2022年，华瑞银行实现利息净收入12.5亿元，同比减少34.9%，净利差和净息差分别为2.53%、2.95%，同比分别下降1.36、1.37个百分点。

与此同时，2022年华瑞银行手续费及佣金净收入为-2.87亿元，虽然同比减亏18.01%，但自2020年，该行的中间业务已连续三年成为营收拖累。2019年至2021年，该行手续费及佣金净收入分别为0.3亿元、-1.8亿元、-3.5亿元。

其他非利息净收入中，2022年华瑞银行投资收益、公允价值变动净收益分别为0.12亿元、-785.5万元，同比分别减少48.72%、216.4%。

存贷款双降不良率仅次于网商银行

作为营收最主要的构成部分，利息净收入下滑不仅与息差大幅收窄相关，同时也受到华瑞银行资负两端缩水影响。

年报显示，截至2022年末，华瑞银行的资产总额为423.77亿元，较上年末减少35.5亿元；负债总额383.07亿元，较上年末减少32.6亿元。其中，该行贷款总额和存款总额（均不含应计利息）分别为251.1亿元、254.96亿元，较上年末分别减少22.4亿元、43.07亿元。

再进行划分，截至2022年末，华瑞银行的贷款中，个人贷款余额由上年末的132.05亿元增长至165.18亿元，但公司贷款余额由上年末的126.72亿元减少至84.93亿元，减少41.79亿元。同期，该行个人存款和公司存款规模分别由上年末的81.99亿元、208.46亿元下降至73.62亿元、172.33亿元。

“疫情期间居民出行消费及供应链业务金融需求疲软，导致贷款规模下降，同时息差水平因降息降准和存贷市场利率普遍走低而收窄。在此不可抗力的特殊阶段，经营管理面临挑战，经营效益受到一定影响。”华瑞银行坦承。

存贷规模整体双降，华瑞银行同时还承受着资产质量下行的压力。长江商报记者注意到，2017年华瑞银行开始产生不良贷款，同年开始该行不良率持续攀升。2017年至2022年末，华瑞银行不良率分别为0.049%、0.69%、1.03%、1.44%、1.67%、1.86%，连升六年。

数据显示，截至2022年末，19家民营银行中，华瑞银行的不良率水平仅低于网商银行的1.94%。但网商银行的资产总额4410.89亿元，为华瑞银行的十倍有余。

而为了应对资产质量下行压力，华瑞银行特别是在疫情后加大了拨备计提力度。2019年至2022年，华瑞银行的资产减值损失分别为1.43亿元、3.72亿元、7.19亿元、9.51亿元。其中，2022年该行资产减值损失同比增长32.28%。

值得一提的是，由于华瑞银行的股东支持内生资本积累，该行并未实施现金分红，这也使得该行的资本充足率保持在较高水平。截至2022年末，华瑞银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.54%、13.41%、13.41%。

今年3月，上海银保监局同意凯泉泵业受让国大建设和美邦服饰(行情002269,诊股)分别持有的华瑞银行1.14亿股、3.03亿股。受让完成后，凯泉泵业共持有华瑞银行6.62亿股，持股比例升至22.05%，成为该行第二大股东。

针对盈利能力、资产质量变化等多方面问题，长江商报记者向华瑞银行方面发去采访函。截至记者发稿前，该行尚未做出相关回复。