汽车保险计算(汽车保险计算公式费率)

车险二次综改帷幕逐渐拉开！根据监管要求，各地区最晚于5月底采用最新商业车险自主定价系数，而北京、天津、福建等省市已于4月28日率先试点。

此前业内预测，随着商业车险自主定价系数调整，车险定价进一步放开，“好车主”的车险价格将进一步下降，高风险车主的保费将进一步上涨。

如今政策逐步落地，市场反响如何？车险保费有哪些变化？消费者是否节省了？北京商报记者对此进行了走访调查。

有车主商业险便宜17%

“感受还是比较明显的，我的车险本来就是朋友给的最低价了，没想到还能再降。”

家住河北省唐山市的车主蔡先生家的私家车保险将于6月到期，近日他在咨询续保时发现，去年将近1200元的商业险保费今年只需要一千出头。

蔡先生2022年保单

蔡先生2023年车险报价

根据蔡先生提供的保单信息，去年其商业险保费为1191.72元，今年续保的报价降到了1014.98元，降价幅度达到了17%。

家住内蒙古自治区赤峰市的宫先生商业险价格也有所降低，他的降价幅度为10%左右，去年501.05元，今年只需要缴纳449.47元。

两位车主商业险保费下降，既得益于他们有良好的驾驶习惯，车没出过险，也是享受到了政策红利。

早在2022年末，银保监会就发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。《通知》明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，此举在业内被称为“二次综改”。

目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上线新版费率标准，其余省市执行时间原则上不得晚于6月1日。

自主定价系数的调整直接影响车险保费，根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来算，调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。将于6月进行续保的蔡先生便是赶上了这波红利。

降价幅度有限

车险改革一直是惠及民生的大事，公安部统计数据显示，2022年，全国汽车保有量达3.19亿辆，汽车驾驶人已达4.64亿人。

车险综改实施后，“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本实现。据银保监会透露，截至2022年6月，车均保费较改革前下降21%，87%的消费者保费支出下降。

那么，此次的车险二次综改，将会如何影响广大车主的钱袋子？先说结果，只有少数优质车主有望获得更低折扣。

业内普遍认为，保险公司执行《通知》后，本次调整将使车险定价更加精细化，驾驶习惯良好的车主保费会更低，“高风险车主”保费则面临上升的情况。但是“地板价”向下空间有限，只有部分优质车主能够享受到降价待遇。

“车险大面积降费不现实。当前，车险的利润空间比较小，经济与生活恢复常态之后车险出险率会有所上升，保险公司总体上面临较大压力，因此市场反应应该是费率有降有升。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，本次调整有利于完善费率市场化形成机制，发挥市场机制在车险市场资源配置中的决定性作用，提升车辆风险与费率的匹配度，激发车险市场活力。

东吴证券非银研究团队也表示，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的车主保费会更低，不过，考虑到当前仅不足1%签单接近定价系数“地板价”（0.65），约5%签单接近“天花板”（1.35），预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，整体降价幅度有限。

市场定价将更精准

如果说从0.65降低到0.5是对“好车主”的优惠，那从1.35提高到1.5，则有利于为高风险车辆打开一扇窗。

“不能单纯理解为这就是一次降价。”某财险公司高管告诉北京商报记者，车险自主定价系数调整，是为了让保险公司定价更加精准，更真实地反馈客户风险。同时，对于高风险业务，如冷藏车、大货车、出租车等，进一步提高定价上限，有利于解决部分地区的高风险车辆投保的行业性难题。

此前，由于自主定价系数的限制，不少保险公司在承保冷藏车、大货车、出租车这类高风险车辆时会有所限制，如果保费过低承保风险过大，容易“赔穿”，此次调整定价系数，则让这类车主和保险公司有了更多的选择空间。

不过，从目前情况来看，市场反应并没有想象中敏感、迅速。某保险经纪公司负责大货车车险的业务员杨勇告诉北京商报记者，目前大货车在各家保险公司仍属于限制性业务，价格变化也不大，大货车投保仍需要一单一议，后续市场变化有待观察。

车险市场可能更集中

监管部门调整车险自主定价系数浮动范围，对于消费者来说，能从中获得实打实的优惠，但对保险公司而言，影响或更为深远。

“保险公司的定价将更为精确，更能够为客户提供差异化的定价与服务。”上述财险公司高管表示。

对于未来的车险市场走向，华泰证券分析师李健在相关研报中分析，车险定价系数浮动范围扩大让保险公司具备了调降车险折扣系数的能力，折扣系数扩大可能会造成竞争加剧，在低费用率时代，大保险公司具备的规模优势、网络优势、数据优势和定价优势都难以在短时间内被动摇。

实际上，自车险综改落地后，中小公司的车险保费增长和车险承保利润都处于市场竞争中劣势位置，而此次的车险自主定价系数扩大更考验财险公司的风险定价能力，市场竞争也会更为激烈。

李文中指出，可以预见，进一步放宽车险自主定价系数之后，车险市场的竞争会进一步加剧。由于车险是一个规模经济行业，那些大中型保险公司在竞争中的承压能力更强，未来车险市场的分化将进一步加剧，一些中小公司将会加快从车险市场退出，业务进一步向大中型保险公司集中。