董俊峰(《中国金融》｜董俊峰：支付为民谱新篇)

筹建于2016年的网联平台，以党的建设引领金融科技发展，致力于提高支付安全和改善支付体验，构建更加平衡的市场生态，成为维护国家金融安全稳定的关键力量。经过五年的发展，目前网联平台已经成为按交易笔数计算的全球最大支付清算体和按交易金额计算的全球最大零售支付清算体。

伴随着经济社会和信息技术发展，我国网络支付市场也迅速壮大，交易量、交易金额成倍增长。但随之而来的“副作用”是行业违规清算、资金挪用、标准不一、资源浪费等风险日益凸显，这也引起党中央、国务院高度关注。习近平总书记多次强调要从国家战略层面维护金融安全、主动防范化解系统性风险，要加强金融基础设施建设和统筹监管。2016年，国务院出台了互联网金融风险专项整治的实施方案；中国人民银行与其他14个部委联合发文，明确要求支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。同年8月，非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）筹备工作启动，并于2016年10月20日由人民银行正式批准筹建。网联平台建设自此拉开序幕，“断直连”和“备付金集中存管”两大任务也随之启动。2017年8月29日，网联公司正式成立，标志着我国支付市场正式进入了一个崭新的时代。

网联公司坚守“让支付更美好”的初心和使命，积极落实“断直连”工作：断开支付机构与银行直接连接的相关业务，改为由清算机构分别连接支付机构和银行，实现资金清算的集中化、透明化、规范化。2019年1月，网联平台会同全行业共同完成“断直连”政策落地。截至2020年底，网联平台连接近4000家商业银行和农村金融机构以及持网络支付牌照的全部支付机构，实现了快捷支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付五大基础功能，全面满足市场需求。与此同时，网联公司落实支付机构备付金集中存管政策，实现对全业务类型100%集中存管的全面支撑，上线备付金信息核对校验和备付金风险监测功能，保障客户备付金准确、安全清算。2021年第一季度日均处理业务近15亿笔，金额过万亿元。网联平台的建设运营，保障了网络支付市场的持续健康发展，互联网金融乱象得到遏制，堪称人民银行在打赢防范化解重大风险攻坚战中的一次成功实践。

2020年新冠肺炎疫情暴发后，网联公司在疫情防控工作中全力保障人员连续性、业务连续性、服务连续性。为了助力“六稳”“六保”工作任务，网联公司制定了一系列纾困惠企政策。疫情期间，减免在鄂商户业务手续费，对全国非营利性医疗机构、慈善机构的条码收款及结算付款业务免收网联手续费；快速开通防疫绿色服务通道，协调处理涉疫交易200多万笔，构筑防疫资金汇划“高速路”；创新推广“非接触式”在线扫码缴税，覆盖增值税、消费税等20余类税种，纳税人足不出户就能在线完成“非接触式”办税缴费，避免了现场交叉感染风险以及物理设备接触的潜在感染风险，有利于大众支付场景的疫情防控。

当前，支付市场正处于快速发展变革时期，网联公司将从构筑国家竞争新优势的战略高度出发，坚持发展和安全并重，深刻理解行业发展新形势、新要求；坚持金融基础设施具有的行业公共服务属性，积极推动支付市场主体认可并参与网联业务权限统筹，公平共享业务、渠道、技术等重要资源，让用户无歧视性享受高标准高质量服务；遏制强者恒强的“马太效应”，引导支付机构回归支付本源，切实维护公平竞合的市场秩序，防止平台垄断和不正当竞争，避免资本无序扩张。

网联公司始终坚持科技为先，在人民银行指导下，与超过30家支付机构的200多名专家共努力，按照“共建、共有、共享”的原则，采用分布式云计算架构体系，高水平建设网联平台。网联平台科技建设成果获得中国工程院院士及金融业众多技术专家充分肯定，荣获2019年度银行科技发展奖唯一特等奖，为行业科技发展树立了新标杆。

平台建设过程中，网联公司首创“三地六中心多点多活部署”的技术架构，基于应用、数据库、网络、数据中心及城市的五层容灾体系，实现了城市级容灾能力以及机房故障分钟级隔离能力。根据“空间维度”和“时间维度”分布式这一创新理念，网联平台通过交易分布式处理和账户离散化配置，具备了超过25万笔/秒的交易峰值处理能力以及2万笔/秒的备付金出金峰值处理能力，小时级对账及单日多场清算设计可支撑每日10亿量级处理任务。网联公司自主研发的海量数据监控平台具备高并发场景下秒级故障发现能力，运用分布式多机房并行处理技术，建成全面覆盖银行、支付机构和网联平台自身的多维度立体化监控体系，实现了对全网全链路故障的快速精准定位和快速处置，最大限度地减少故障影响。

平台建成后，网联公司始终把业务连续性看做“生命线”。网联平台保持高效稳定运行，平稳支撑近年“双十一”“春节红包”等线上商业促销和重要时点行业峰值，实现系统成功率100%，平台可用率100%，资金清算准确率100%，资金清算及时率100%，最高交易并发量超9.35万笔/秒，单日交易峰值规模超过20亿笔。除确保网联平台自身平稳运行外，网联公司还首次建立了以清算机构为中枢、全面覆盖网络支付市场主体的行业级联合运维机制，打造了涵盖成员机构运维能力提升、应急响应联动、日常自助处理等各类场景的服务平台，有效拉高了成员机构的系统稳定性和生产运行质量，推动异常数量逐年降低，确保全网全链路系统成功率。优化平台架构，增强系统自动隔离和自愈能力，提升运维分析与自动化运维能力，搭建“运维事件、运维管理”双层分析框架，降低操作风险。全面推动常态化峰值保障工具建设，实现交易、清算、对账等操作工具一键化、自动化、界面化，支持系统页面自动展示峰值时点各类数据，减少人工操作误差。开展独立自主研究选型，引入国产服务器，开展适配研究与应用试点，增强应对外部变化能力，筑牢国家金融安全基石。

网联公司始终坚持党的领导，紧紧围绕以人民为中心这一根本立场，解人民之所困、做人民之所盼。为了让农村用户享受网络支付发展红利，网联公司持续加大三农服务投入力度，不断扩大农村移动支付网络，助力脱贫攻坚和乡村振兴。2020年，网联平台日均处理涉农金融机构网络支付交易9459万笔、409亿元，分别同比增长44%和27%，其中，村镇银行交易量及交易金额分别较2019年增长42%和90%。与此同时，网联公司加速网络支付向农村地区下沉，持续扩大农村地区网络覆盖范围，累计接入农村金融机构超3300家，全国农村金融机构覆盖率近九成，为解决农村地区支付“最后一公里”难题提供了基础条件和基本保障，对消费扶贫和产业扶贫给予了有力支持。

为弥合城乡“数字鸿沟”，网联公司致力网络支付知识普及交流常态化，协助农村金融机构实现金融科技转型，有效引导农村地区支付业务和服务落地实施。推动20余家重点农村金融机构上线多场次对账功能，显著提升农村金融机构异常交易及账务处理时效，改善农村地区用户的支付体验。推进行业间城乡资源一体化，完善农村网络支付布局。让农村地区人民群众足不出户就能享受和城市居民一样的金融服务。

网联公司始终站在全行业角度，以畅通民生汇路为宗旨，践行普惠金融原则，致力于提升支付服务覆盖率、可得性和便捷性。积极推动互联互通，完成条码支付互联互通全功能上线。搭建行业共享条码受理环境，在成都、杭州等多地开展试点，引领行业形成开放多元、创新增长的业务发展共同体。大力推广国库缴税业务，成功支持个人所得税首次年度汇算清缴，提升纳税服务便利化水平。探索跨境业务拓展，推进电子钱包跨境使用，支持市场主体合规开展跨境支付业务。为助力粤港澳大湾区建设和高水平对外开放，网联平台获批外卡内绑业务试点，从而使平台提升跨境零售支付展业能力，有利于支持全球服务贸易新业态繁荣发展。为进一步落实金融开放政策，网联公司积极推进与万事达卡合资合作。2020年2月，人民银行和银保监会审查通过了万事网联信息技术公司提交的银行卡清算机构筹备申请。

网联公司以有效支撑互联网金融风险整治为己任，坚决贯彻落实党中央国务院和人民银行党委的重大决策部署，严格遵守各项监管规定，切实保护人民群众资金安全。

网联平台积极拥抱监管科技，构建以自动化、智能化、数字化为特征的风控体系，引入大数据、机器学习等技术工具，助力支付领域监管政策落地。配合监管部门开展备付金资金流向监测，识别资金挪用、伪冒交易等风险，追踪异常可疑交易。2020年，网联平台向人民银行报送备付金风险监测报告260余份，向人民银行19家中心支行报送风险信息2200余条；截至2020年末，网联平台监测到的疑似违规交易规模同比降低6.8%，向疑似P2P平台划款的交易规模较年初大幅下降73.5%。高效承建客户备付金与清算保证金管理系统，助力人民银行强化客户备付金集中管理、健全行业风险保障机制。网联平台以识别新型网络违法犯罪为重点建立监测模型体系，协同各方维护风险处置闭环机制，防范犯罪资金跨机构流动，支持监管跨境网络赌博专班、电信诈骗治理工作。2020年，网联平台监测发现6.4万余条涉赌涉诈高风险可疑线索，完成2.8万余条线索排查，督促关闭1.6万余个可疑商户和账户，资金链回溯关联交易信息76万条，精准打击了跨境赌博和电信诈骗。据统计，网联侧的数据应用促使整个网络支付涉赌涉诈交易同比下降46.7%。与此同时，网联平台协同政府部门、行业自律组织建立联防联控机制，增强全网资金链匹配、追溯能力，强化跨网络犯罪活动打击力度。2020年，网联平台向监管机构和有关部门提供线上线下数据协查5536次，与支付清算协会合作识别“无证”风险企业5000余家，为规范网络经营行为、维护网络交易秩序作出了积极贡献。

网联公司充分发挥中立性和中枢优势，在拓展数据应用的同时加强数据安全和个人信息保护，规范数据采集、授权和使用，进一步增强数据赋能和数据治理能力。网联平台核心系统全部自行研发，所有系统均通过公安部金融行业最高级别安全等级测评。目前，网联平台已搭建完成包含数据加密脱敏、标记化、权限分级、操作审计等在内的数据安全管理体系，可以有效抵御网络攻击，使之“进不来、拿不走、看不懂、改不了、跑不掉”。树立“人人都是第一道防线”的安全理念，建立安全协作机制和安全应急处置框架，厘清安全职责。逐步推进实现信息系统建设与安全技术措施同步规划、同步建设、同步使用，持续开展主机安全、认证中心等能力加固，防范设备及加密机的底层故障风险。全面盘点数据资产，厘清数据生产者、交换管理者和使用者职责，明确数据分类分级和定密，保障跨业务、跨系统数据一致性，重点围绕数据安全和个人隐私保护，持续降低数据安全隐患及合规风险。

作为国家金融基础设施，网联公司始终将政治建设摆在突出位置，推动党建责任和生产经营责任同向发力。充分发挥党员先锋模范作用，打造“先锋+建功”特色党建品牌活动，带动党组织和党员担当作为。

结合“双十一”等年度重点峰值保障任务，以共产党员、青年团员为骨干力量，开展“峰值保障当先锋”主题实践活动。制定“党员集体建功计划”，以党小组为单位、以党员为骨干，立足公司经营管理计划和战略规划，聚焦公司业务重点和技术难点，在安全体系搭建、业务创新、内部管理等方面重点发力，激励党员主动作为、担当实干。

建立健全干部选拔任用机制，加强各级领导干部考核管理，使干部政治素养、理论水平、专业能力、实践本领紧跟时代和企业发展步伐。贯彻人才强企战略，畅通员工发展通道，建立多元化员工成长阶梯，确保人岗匹配、人尽其才。

百年初心，历久弥坚。站在“两个一百年”的历史交汇点上，宏伟的新时代蓝图已然铺开。面对未来的机遇与挑战，网联公司将牢记“支付为民”的宗旨，不断拓宽“守正、安全、普惠、开放”的支付发展道路。■

（责任编辑 张林）