小小理财(给大家一些关于投资理财的小小建议)

短短的八天，美国股市仿佛过山车一般，熔断四次，八个交易日，全球投资者一起见证美股不断刷新历史。但是很多人对于这些财经新闻背后代表的经济意义，和所包含的经济知识却是一知半解。作为一名退伍回来的大学生，手上有一定的退伍费，数额不小，学习必要的理财和金融知识是非常必要的，越早理财，越能销售到时间和复利带来的财富，与其将退伍费稀里糊涂的挥霍掉，不如好好打理作为将来走上社会的基础，你不理财，财不理你，理财就是理生活，今天给大家一份零基础理财入门指南，总的原则就是“开源节流”。

01.改变消费观念

很多人退伍费一到手就开始土豪了起来，加上现在社会环境物欲横流，消费主义的营销铺天盖地而来，不少人退伍大学生就被消费主义所挟裹，开启了退伍老兵不流泪，夜夜浪费退伍费的疯狂模式，将消费和精致划上了等号，所以学习理财的第一步就是“改变消费观念”。

资本是嫌贫爱富的，你越是有资本就越容易赚到钱，当你一时头脑发热将退伍费挥霍得所剩无几时才想来理财，你成功的阻力就大大增加了，如果你怕自己冲动消费的话，你可以将钱放在支付宝的货币基金里面，货币基金是一种风险非常低的投资产品，曾经红极一时的余额宝也是货币基金的一种，今天赎回明天才能到账（T+1）的储蓄模式能够很好的克制你的消费欲望从而达到节流的目的。

02.学会记账

要把每个月的收入、支出分门别类的用账本记好。这样才能对自己的现金流向非常清晰。当你的记录的同时，你就发现你哪项支出占比较大，可以通过后期的调整控制开销。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。每次消费之前问问自己“这一笔钱真的是必须花的吗”，减少不必要的物质需求，你仔细想想你就会发现你很多东西买来，根本就用都没用或者只用了一两次就在架子上吃灰了，又何必买来炫富呢，这也是节流的一种方式。

03

了解各种投资品及其风险

任何投资理财都是风险的，就算你把所有的换成现金攥在手里也面临着通货膨胀，购买力下降的风险，风险并不可怕，忽视风险才是最可怕的，投资的基本原则之一:不懂的不要去碰！不懂的不要去碰！不懂的不要去碰！因为你所有凭借运气赚来的钱都会凭实力输掉，没有实力的支撑，靠无知与运气在任何领域都是一件极其愚蠢的事情。 市场上常见的投资产品有：国债，定期，货币基金，国债逆回购，基金，股票，信托，外汇，期货，贵金属，实业收藏品（古董，文物等）。股票信托等后面的产品风险都较高，不建议大家轻易尝试，在这里时间精力投入最少，投出产出又比较可观的就是指数基金定投了，给大家着重介绍一下这种理财方式。

04.坚持定投

常见的基金种类

·货币基金：货币基金投的是银行存款、短期债券等产品。流动性风险非常低，收益也低。比银行的年收益要高0.5%-1%。该选择哪种货币基金投资呢？投资货币基金基本上是不会亏本的。选择一个自己熟悉的，使用起来方便的品种来投资就可以了。支付宝下面的余额宝，就是对接天弘基金公司的货币基金。

·债券型基金：如果基金投资的是各种债券，那就是债券基金。债券型基金有80%以上投资于债券。比如国债，企业债。风险中等，出现短期的亏损。· 股票型基金：上市公司的股票。基金有80%以上投资于股票。风险最高，收益也是最高的。

风险排序：股票型基金>债券型基金>货币型基金。我们可以根据自己的风险偏好设置定的资金比例。一般的配置是30%货币基金，70%（指数基金+债券基金）那什么是基金呢？基金，是一种间接投资，就是你的钱不是直接买了商品，而是交给一个专业人士，让他帮你去买。这么一说怎么有点像代购，当然跟代购不同的是，你不能指定那个专业人士帮你买什么（一般你也不会这么做，如果你懂的话还要他干嘛），但是他会告诉你他大概会买那些东西，风险怎么样之类的。

所以，其实基金就是一种委托关系。你委托专业机构（基金管理公司），它受你的委托帮你管理资金和进行投资。当然，不是说你把钱直接丢给基金公司，它就会自动帮你理财。而是基金公司根据不同的投资标的，去把一份投资计划包装成一个套餐，然后给你选择。所以基金，是你让专业人士帮你去投资，并且基金投资的时候，会进行分散投资（投多个股票或者股票、债券结合等），因此风险相对而言就比股票小。

05.操作指数基金有什么优势呢？

有专门的基金经理帮我们打理基金，帮我们投资我们那些不熟悉的品种。不需要我们对所有投资品种都精通。基金能够很方便的分散风险。自己投资：手动操作十几支甚至几十支。交给基金投：自动投资于几十支甚至上百支。这就是人们常说的不要把鸡蛋放在同一个篮子里。例如常见的沪深300指数基金=同时购买了300支不同股票，这样将资产分散到300支不同的股票。

不需要频繁的操作，减少时间成本。

当你长期定投一支指数基金时，不仅平摊成本还可以弱化了入市时机选择的重要性。另外还能帮助大家强制储蓄，因为投资时间较长，所以风险值较低，而且每月定投的话，可以分摊投资风险和成本，间接性也提高了收益。基金定投主要根据大的市场经济决定收益，不易被人操控，降低了投资风险值。基金定投在固定的时间，省去了每一次交易琐碎的操作步骤，省去了每一天盯着股市指数的起伏的时间，更省去了每一次关注行研新闻动态的选股分析过程。

无须择时，一次性投资依赖于进入的时点以及退出时点的控制。基金定投基本没有这个烦恼，在牛市赚取收益，在熊市摊低成本，最终完成一个漂亮的“微笑曲线”。

通过表格我们可以看到，一次性投资只有在判断准确牛市的开始位，并坚持拿到相对高点，才会比定投的收益高，而在其他期间，收益基本为负。但在股市中，谁又能知道现在是否是历史低点？就算判断准确，谁又能保证自己可以坚持到高点而中途不被洗出呢？当人人都对波动避之不及的时候,定投偏爱波动、无惧短期损益,这就是逆向思维的一种体现。

正如巴菲特所说的“别人恐惧时我贪婪,别人贪婪时我恐惧”，越跌越买从这个角度来说,定投是“反人性”的投资,作为一种长期理财工具,有典型的“延迟满足”的特点。人人都喜欢眼前的利益,但定投却要求我们:越是在市场不好时,我们越要坚持。

对于定投而言,最难的事情是坚持、最重要的事情也是坚持,但只有抵制住诱惑和恐慌,克服人性弱点,你才能笑到最后!相信大家只要坚持定投，最后一定能够钱生钱，为自己走入社会完成原始资金的积累！