陈思吟(Plug and Play陈思吟：金融科技初创企业如何实现产品落地)

11月19日，Plug and Play中国区块链创新实验室正式成立，希望借此打破区块链技术与行业应用之间的隔阂，促进区块链技术的落地。

Plug and Play是全球科技创新生态平台，拥有斯坦福大学旁大学路165号这个“Lucky Building”，因为Logitech、Google、Paypal、Danger这四个独角兽都是这个地方的第一批入驻成员。

Plug and Play的本意是“即插即用”，这本身就是一个科技词汇，所以“人如其名”，Plug and Play从一开始就专注于关注科技领域的创新。其中金融科技一直是Plug and Play的重点关注领域，2014年就在硅谷成立了金融科技平台，三年后的2017年，Plug and Play金融科技版块也延伸到了中国。

近日，Plug and Play中国金融科技行业负责人陈思吟接受PANews专访，分享了她“即插即用”的实用主义投资哲学。

专注应用落地：连接大企业和初创企业

对接大企业和初创企业的“企业创新平台”是Plug and Play有别于其他孵化、加速或者投资机构的独有项目。目前，这个项目在中国一共有包括金融科技在内的10个领域的创新平台，每一个创新平台都网罗了很多包括世界500强在内的大企业。

“这些大机构都面临很多科技创新的挑战，面临很多新玩家入场的竞争，他们希望能够推陈出新。” 陈思吟表示，这些大企业有需要创新的业务场景，但自身研发技术不能快速跟上，尤其不能跟上每一个事业部的业务创新需求。

Plug and Play就是以这些大企业的创新需求为起点，去寻找那些能满足这些需求的初创企业。初创企业通常有技术创新的实力，但缺少可供实验的应用场景。两方的合作POC测试可以满足彼此的需求，陈思吟说，“即插即用就是这个意思”。

这种从实际业务场景的创新需求出发的操作方式实际上意味着只要入选Plug and Play创新加速营就很有可能可以接到大企业的订单，而创新平台的VC、PE等合作伙伴也会为初创公司解决融资难题。

“这是一个生态。”陈思吟说自己不是做技术出身的，所以会从应用出发，“初创企业应该告诉我你这个技术具体解决了哪一个业务痛点，是不是真实的满足了业务需求，不用玩虚的。”也许，这种务实的规则对这个游戏的所有参与方而言，都是一个高效且实用的玩法。

中国金融科技新趋势：转向B端和跨行业

从大的趋势来看，整个中国的金融科技发展，在2015年到2017年间基本上都是B2C为主。几乎一半的投资都是集中在两类项目中，一个是网贷P2P，另外一个是金融科技技术输出，比如卖大数据给银行或机构做风控或者精准营销。“从今年开始，P2P暴了很多雷，所以大家开始关注很多B2B的项目。”陈思吟进一步解释道，“今年到Q3为止，中国金融科技的投资投入网贷这个方向的资金在减少，反而是区块链成为获得投资最多的方向，一共有32笔投资。”

但是陈思吟认为现在这些B2B的项目还有很多挑战需要克服。“过去很多2B的项目不管盈不盈利，只要把技术做强，有很强的研究背景，那基本上资本就会买单。但现在资本寒冬来了以后，这些2B的项目其实大多都面临一个问题，他们需要找到一个盈利的模式。”

B端的客户一般是银行、保险公司、券商这些金融机构，所谓船大不好掉头，一般而言，大机构对新事物的接受程度没有那么快，决策流程很长，这些客观因素堆高了2B的初创企业的准入门槛，甚至刚开始可能需要很低的价格去打通渠道。

面对这样的情况，陈思吟看到了中国金融科技的另一个趋势，她认为，“这些初创企业不再仅仅看金融行业了，他们觉得金融行业反应比较慢，很多金融科技的初创公司开始看是不是能跨行业寻找落地机会，比如会看零售行业、医疗行业、智慧城市、农业等等。”

关注区块链：应用为主 产业结合

现在中国是全球最大的金融科技市场，陈思吟表示，“中国本土的金融机构希望通过Plug and Play的平台找到满足他们创新需求的项目。”她强调虽然客户比较多，关注的细分领域也会比较分散，但总的来说除了关注前端客户交互、投资与交易、风控这些以外，还会格外关注监管科技和区块链。

陈思吟现在首要关注的是区块链应用，因为新技术推广需要产业落地，需要结合大企业的业务场景来测试，而这也符合Plug and Play的生态规则。比如金融行业现在的热门话题跨境支付、结算，供应链金融中的溯源、应收账款确权，还有包括一些电子凭证相关的，比如票据，“但所有这一切并没有涉及到金融机构的核心业务，所以很多金融机构希望提前布局，提前去测试做POC。”陈思吟说这是Plug and Play目前可以做的业务。

本着实用主义投资哲学的陈思吟强调，“全球来看我们是区块链最活跃的投资机构，布局比较早，在中国，目前我们还是以应用为主，注重产业结合”。

底层技术变革：区块链对金融中介影响最大

“我们认为区块链技术是一个底层的改变，所以单独作为一种重点关注领域，区块链在金融行业的应用点将会非常多。”陈思吟认为，将来区块链技术在增信和促进价值传递方面会有巨大的发展空间。

区块链解决最多的是信任问题，虽然因为分布式账簿不存在负债、违约、对赌等对在链上建构贷款、债券和衍生品等金融工具是比较困难的，但是这个问题的反向是，区块链可以起到很好的增信作用。陈思吟认为，“个人或者企业的信用可以记录下来，这样可以形成很好的增信体系，我觉得这还是一个比较好的方向。”如果未来区块链能提高增信体系的话，那么所有需要记录、储存的机构，比如交易所、政府机构都可以应用这种技术。

另外区块链还有一个重要的发展方向就是在价值传递过程中进一步去中介化。“这也是为什么很多区块链项目瞄准跨境结算上的POC，就是因为区块链上的信息在传递中不需要多方中介再来确认，可以做到实时的结算。”因此陈思吟认为未来区块链发展下去会影响到很多金融机构中的中介机构。因为所有的价值流通，比如债券、股权、产权这些流通的资产不需要中介机构了，直接可以以token的形式交易，这是未来区块链可能变革金融机构的地方。

“不得不说整个区块链技术还处于比较早期的阶段，但我觉得一个技术出现后不会逆转，只会往前走”，虽然不能预测技术的发展速度，但是陈思吟觉得她和Plug and Play能做的就是加快整个技术的发展，加快技术应用的落地，哪怕现在是寒冬，也要继续耕耘。