2018年6月26日，P2P平台花果金融突然在官网上挂出一则公告宣称，自6月15日以来平台债权逐渐出现逾期，短期内无法改善。

虽然花果金融声称正在邀约部分债权人到现场商讨应对方案，但是并且花果金融的办公场所也已经停止营业，客服电话已经无人接听。

金库君经过了一周时间的调查发现，整个P2P行业的玩法都大相径庭，对于传闻中的庞氏骗局，只能说空穴来风，未必无因。

关于涉嫌自融自担的问题

调查情况：

据花果金融官网介绍，出事的“远山计划-农友宝”是花果金融平台推出的一款低风险、稳健型固定期限的P2P投资产品，借款人通过花果金融平台向债权人借款，用于向“远山利丰”支付赊购生活资料、生产资料的货款。

而根据工商信息显示，北京远山利丰科贸有限公司的法人代表为塔拉，认缴出资额1000万元，实缴0元;而这个人同样也是花果金融的法人、实际控制人。

这也就是说，公司表面上看起来是独立运行的商业主体，其实玩的是“左兜装右兜”的把戏，这在P2P行业是坚决不允许的。如果股东之间存在利益关联，存在共同利益关系，则很难摆脱利益输送的嫌疑。何况相关公司受同一个实际控制人控制，这不符合相关法律法规，涉嫌自融、自保，且花果金融利用这一手段诈骗了不知情的债权人的大量资金，具有非法占有的故意。

金库君问：您知道公司逾期后可能涉嫌自融自担的情况吗?

投资人说：花果金融去年9月便出现了逾期，当时没有引起警觉，如果那个时候及时抽身，也不会踩雷了。现在想来，P2P公司多少都存在自融自担，合规出现漏洞，我现在只想拿回我的钱。

内部知情人说：开始是不知道(自融自担)的，去年发生了几次逾期，虽然想办法压下来了，但内部逐渐出现了质疑声，后来听到越来越多的传闻，现在这些“传闻”被证实了。回过头来看，自融自担在那些传闻里根本不值一提。

关于涉嫌虚假标的的问题

调查情况：

花果金融的主要借款项目是这么写的：“借款人通过花果金融平台向债权人借款，用于向远山利丰支付赊购生活、生产资料的货款”。虽然项目下的风控措施和资质认证中包括实地认证、营业执照认证、经营流水情况等，但这些认证，金库君在官网上一项都看不到。

根据远山利丰的介绍，它是一个消费金融平台，可金库君完全看不出其具有电商平台的特点。目前在AppStore市场已无法搜索到丰友宝(其实从2017年8月30日起就已经无法下载了)。，同时丰友宝的公众号自2017年8月之后也不再更新。综上所述，比较符合逻辑的推断就是远山利丰项目早已停止，花果金融上的标的信息涉嫌虚构，资金最终去向恐怕只有实际控制人能说得清。

金库君问：在农村金融领域，能实现长期稳定盈利的项目凤毛麟角，你就没对标的产生怀疑?

投资人说：没有怀疑过。我对标的不了解，理财师(P2P的说法，实质就是销售)和我说产品风险低，复投之后的回款也很正常，就没有较真。

金库君问：你们内部知道远山利丰有问题吗?能大概讲讲远山利丰究竟是个什么样的项目吗?

内部知情人说：高层和部分中层肯定知道，但下面销售多半不知道，知道了还得了。远山利丰是之前被宜信考察后放弃的项目，花果金融接下这个项目后投入很多，但见效微乎其微，项目远没有包装后那么美。去年三季度逾期之后，远山利丰就渐渐终止了，之后的标是什么情况不用我多说了吧。

所以你看，一个理财产品，无论销售的人还是花钱的人，没一个了解投资标的的具体情况。更可怕的是，恐怕很多人根本不知道从哪里去了解，或者如何评判一个项目的好坏。

金库君在这里插一句，日常生活中如果有人跟我们借钱我们都得问一下干嘛用，更何况是P2P，而大部分P2P投资人都不会对项目进行考量，只是基于对P2P平台的信任而投资。在P2P投资前如果能问清钱款去向，了解一下借款人信息和抵押信息，或许能减少很多P2P暴雷风险。

关于涉嫌关联公司之间资产转移的问题

调查情况：

花果金融的法定代表人塔拉有花果金融、中瑞富信、利基金融三家关联平台，属于中瑞富信资产旗下，也就是说这家中瑞富信还涉嫌线下理财。金库君调查发现，花果关门后，中瑞富信位于琨莎中心3座10层的办公地点早已关门;2层有极少数人进出，当金库君靠近时，她们神色凝重，显得很警惕;位于2座9层的办公地点正接待逾期客户投诉，无意中看到前台工作人员的登记表看，关门时间大致在19:00-20:30之间。

金库君(冒充投资人)：您也是花果的投资人吗?是平台雷了过来的吧?现在什么情况了?

投资人说：我是中瑞的投资人，你是花果的?去朝阳经侦报案了吗?好多人都去朝阳公园总部了。咱们可不能让塔拉跑了，必须盯紧了......我投的是线下，哎，你说人心怎么这样呢......

金库君：这三家公司之间究竟有没有资产转移的事情?

内部知情人说：你说的情况我不知道怎么回答你，我只说自己看到的。中瑞、利基年前就开始拖欠工资了，出事儿之后才知道唯独花果没有，很明显啊，我们被当成弃子了，就是要保花果呗，谁曾想，花果金融先雷了，想想就解气。据说中瑞的客户资产在花果出事儿前两天划转到花果名下了...合规就是句屁话。

看了花果金融的玩法让人不禁想起张小雷的钱宝和周伯云的善林金融，同样是个人股东，却带有十几分公司，资本互通、客户互通，最终风险互通。这次调查结果让人触目惊心，窥一斑而见全豹，整个P2P行业似乎已经烂到根了，那些号称合规的P2P大平台，并没有在6月底按国家要求完成备案。花果金融暴雷事件，金库君将继续深挖，后续将有更多的内幕为大家呈现。