商业养老保险(这3款养老保险收益高达5%，还有政府的指导值不值得选？)

最近，我们收到留言，有朋友想了解支付宝上的专属养老金，据说它们有着政府指导的背景，收益还高达5.3%。

三款专属商业养老保险分别是：人保的福寿年年、太保的易生福、太平的岁岁金生，它们在国家政策下应运而生。

产品具体如何，是否值得买？深蓝保实验室今天会和大家详细分析，主要内容如下：

• 专属商业养老保险，是什么？
• 专属商业养老保险，保障如何？
• 市面上哪款养老金值得选？

专属商业养老保险，到底是什么？

去年5月，银保监会发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》。

简单来说就是希望通过相关政策，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。

当然，在产品设计的过程，银保监会也明确了具体要求，比如：

• 产品交费得灵活、必须到60岁才能领取养老金。
• 产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。

支付宝上的三款养老金就是基于这样的背景下诞生。产品具体如何？我们一起来看看。

支付宝三款专属商业养老保险

长什么样？

我们手机打开支付宝，在搜索栏输入“专属养老保险”，就能找到这三款养老金。

福寿年年、岁岁金生、易生福的购买门槛并不高，比如易生福，每月100元就能投保。

选择不同的交费期限，未来能领的钱也会不一样。这里以25岁的小叶为例：一次性交10万，来看下具体保障：

三款产品都有两类账户让我们选择：稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。

• 稳健型账户（绿色）：保证利率相对更高，平均在2%~3%，这个是确定能拿到的收益；去年实际结算利率在4.5%~5%的范围，表现也还可以。
• 进取型账户（橙色）：保证利率低，在0.5%左右；结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。

两类账户均会在每年的1月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。

无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。

这里我们建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是100%能拿到手的。

综合对比下来，福寿年年（稳健型账户）的保证利率有3%，在60岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。

想给自己准备养老金，选哪款好？

除了福寿年年（稳健型账户），我们另外选了2款适合用作养老金的产品，一起来对比看看：

直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在75岁后的IRR会更高，可以达到4%左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑弘运增利或百岁人生（福享版）这两款产品：

• 弘运增利：灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
• 百岁人生（福享版）：只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。

这两款产品分别属于增额终身寿险和年金险。

这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。

比如广东地区是有分支机构，那么该区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于该区域内即可。

如果依然不知道如何挑选，也可以评论或私信我们，会有专业的规划师为您挑选、以及定制专属的养老金计划。

答疑解惑

不少朋友想给自己或家人买养老金，但挑选过程也会有一些疑问，这里我们总结了几个常见的问题：

Q1：IRR为3%左右，它是指的是单利还是复利？

IRR的测算均是按复利来的。

所谓复利就是“利滚利”，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。

IRR3%左右，看起来可能数字不高，但如果换成单利，通常数值会更大。

比如以25岁男性，一次性交10万去测算，弘运增利在65岁时的IRR为3.48%，此时如果按单利算，是可以达到7.3%，还是比较不错的。

Q2：专属商业养老保险，产品会更安全吗？

先说结论：无论是专属商业养老保险、或普通商业养老金如年金险、增额终身寿险等，它们都是一样安全的。

多了“政府指导”背景的产品，很多人以为更安全，毕竟国家总不会骗老百姓。

实际上，这类产品并非政府参与产品设计，更不会承诺未来的收益。政府是引路人，最终的承保方还是保险公司。

比如福寿年年，它的承保公司是人保寿险，如下图所示：

无论是否有政府指导背景，安全性都无需担心，大家根据自己偏好选择合适的产品就行。

毕竟它们都是受《保险法》的保护，即便保险公司出现破产、倒闭，我们的利益也能最大限度地受到保护。

写在最后

所谓养老规划，其实就是年轻的自己，给未来的自己“打钱”。

未来有怎样的老年生活，取决于现在的自己准备如何去规划，不仅立足当下，同时着眼未来。

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