信用保证保险(成都首创农贷通平台 以金融科技推动普惠金融服务乡村振兴)

来源：人民网－四川频道 原创稿

为解决三农面临的融资难、融资贵问题，各地展开了农村金融改革试点。2015年，中国人民银行、发改委、银保监会、四川省人民政府联合发布《成都市农村金融综合服务改革试点方案》，确定成都作为全国农村金融改革试点城市。2017年，成都市政府办公厅印发《关于建立“农贷通”平台促进现代农业与现代金融有机融合的试行意见》，提出了原创设计农贷通平台，以进一步深化农村金融综合服务改革，使农村产权要素得到有效激活，农村金融市场环境得到实质改善，农村产业融资能力得到整体提升，推动成都现代农业发展更上全国级新台阶。

一、改革背景

农村产权不明晰、借贷双方信息不对称、涉农贷款风险大是阻碍金融资本支持农业农村发展的主要因素。成都市在开展农村金融服务综合改革试点中，坚持问题导向，在全面完成农村产权确权颁证基础上，创立“农贷通”金融综合服务平台，以农村信用体系建设为核心，按照搭建农村信用信息平台、打造应用场景、完善运营模式、加强推广应用和配套保障措施的思路，构建线上线下有机融合的融资服务体系，有效缓解了农村金融信息不对称，融资难、融资贵等难题，大力推进成都市农村信用体系建设，助推乡村振兴和农业农村现代化。

二、主要措施

(一)完善平台顶层设计，夯实农村金融改革基础

一是完善组织体系，建立联席会议制度，由市领导牵头，市农业农村局、市金融局、市财政局以及人行成都分行营管部联合成立联席会议，负责“农贷通”平台建设的组织领导，跟踪掌握工作开展情况，协调解决工作推进中的问题，及时总结推广好经验、好做法，相关区(市)县也建立了相应的工作制度，推动辖区内“农贷通”平台建设。

二是完善财政金融支持政策，面向农业经营主体和农户，加载贴息政策，对大宗粮食生产、特色种养殖、一二三产业互动等涉农项目提供利息补贴，有效降低融资成本，提升其贷款的积极性，更愿意贷；针对金融机构，出台风险分担政策，充分发挥财政资金的撬动作用，引导金融资金向农业农村流动，对农村产权抵质押贷款、担保贷款、信用保证保险贷款及供应链金融贷款四种贷款模式提供风险补偿，可解决放贷的后顾之忧。

三是创新运营模式，通过建立“政府主导+市场运作”的运营机制，政府通过政策引导和财政补贴等形式支持平台建设运营，负责平台顶层设计和制度安排，统筹协调相关政策资源、数据资源、金融资源等，指导平台及村级综合服务站建设，建立涉农奖补政策及风险分担机制，推进涉农大数据库建设，审核平台和村站功能服务新增，对运营工作进行监督管理等；金控征信公司负责平台的日常运营、机构合作、业务拓展，线下村级综合服务站的建设运营工作，打造线上线下服务深度融合的农贷通平台，助力农业农村现代化和乡村振兴战略实施，通过与银行、保险等机构合作提供金融服务的同时提升市场化运营收益。

(二)创新金融服务模式，畅通融资服务渠道

线上，按照“一个平台，三级管理，市县互动”思路自主设计研发和运营维护，运用云计算、大数据、区块链、人工智能等前沿金融科技技术，打造集信用体系、普惠金融、产权交易、财政金融政策、资金汇聚等服务为一体的综合融资服务平台，实现用户融资需求与银行产品精准匹配，高效覆盖成都农村市场。同时，根据角色权限不同为政府部门、金融机构等提供信息采集、政策发布、产品管理、数据统计等差异化的管理功能。

线下，按照统一规范，同步建设集农村金融、农村产权交易、农村电商“三站合一”的村级服务站，实行“三块牌子、一套人马、一套硬件设施、一站式服务”，提供信用信息采集、贷款引荐、金融知识宣传、平台操作辅导、产权交易推送等服务，以打通农村金融服务“最后一公里”。通过整合涉农金融服务，打造专业联络员队伍，规范运营管理制度，深入开展宣传推广等措施，探索建立完善“政府扶持+市场化运作”模式，在农业产业资源丰富、常住人口众多、金融需求旺盛的区域建设村级综合服务站，“以点带面”辐射带动周边行政村，实现要素资源投入和服务覆盖范围的平衡。由村级片区所在地镇/街道政府协商支持建设场地、电脑等基础办公条件；引入银行、保险等合作金融机构，采取给予“固定费用+业务拓展费”，推动业务下沉和便民机具布放等方式开展合作共建，提升村站的活力和运营收益，初步实现可持续化运营，并总结了一套“可复制、可推广”的市场化改革经验。

依托“农贷通”线上+线下运营体系，面向政府部门，为各项监管措施、激励政策的有效落地提供抓手为政府政策制定提供参考依据；面向金融机构，按市场化原则为银行、保险等金融机构提供业务引荐、数据支撑、产品创新等服务；面向农业经营主体及农户，提供融资对接、农险承保、金融教育等一站式综合金融服务。

(三)推进农村信用体系建设，缓解农业农村融资难题

一是建立了农村信用信息归集技术指标体系，制定了数据格式与入库信息技术规范等标准。

二是通过实时接口调用和批量获取两种方式实现与市农业农村局、市市场监管局、市网络理政办接入涉农数据，与农交所接入农村土地经营权交易数据。

三是实现通过平台贷款、农业保险及财政贴息等业务产生数据沉淀。截至2023年1月底，平台已归集全市210万余户农户数据，全市企业的工商基本信息、成都产权交易数据350万余条；各类农业奖励补贴数据和农业职业经理人数据10万余条；可授权查询可770万余条农村土地经营权证数据和165万余条耕保基金数据。基于涉农大数据研发了涉农经营主体信用信息报告、基础工商信用报告、农户资质评估报告、税务征信报告，在开在融资对接过程中提供给金融机构，为融资主体增信，和进一步降低金融机构信贷发放风险。

(四)强化金融科技应用，持续打造平台服务场景

一是建立一站式融资实现机制，广泛引入各类银行、小额贷款、担保公司、融资租赁公司等资金供应主体，建设共享“融资产品超市”，通过平台足不出户开展融资对接，实现“让信息多跑路，老百姓少跑路”，利用互联网手段打通平台与金融机构业务系统，实现业务数据的实时传递与受理，并可通过平台后台管理系统向金融机构后台进行信息推送提醒，大幅提高贷款对接效率，积极满足广大农业经营主体和农户各种信贷需求，显著提高涉农贷款可得率和满意度。

二是打造在线政策申报服务。开展农贷通平台在线贴息申报，实现申报、审批全流程在线办理，大幅提升申报效率，利用平台用户数据和金融业务沉淀数据，可准确判断农业经营主体和农户身份的奖补资质，可支撑财政资金测算，合理调整贴息政策，有效平衡财政资金可承受范围与惠农支农成效，截至2023年1月底，已在在全市范围内累计完成在线贴息6次，为5000余个涉农项目补贴金额7100余万元。完善风险分担在线申报系统研发，采用基于角色的权限控制的系统设计方式，分别为银行、担保、保险、供应链金融核心企业设计权限清晰的申报规则，各级政府、收储公司实现信息快速补充审批。创新开展农业职业经理人保费补贴在线申报，实现农业职业经理人身份在线审核确认，补贴金额自动计算统计，较大程度提升了申报效率和服务满意度，2022年首次开展在线申报，累计补贴1383笔，涉及补贴金额600余万元，较上年以线下申报方式，分别提升121.63%和68.23%。

三是农业保险在线投保登记，平台打造线上便捷投保、线下宣传引导的业务模式，为保险机构提供农业保险协办服务。依托“农贷通”金融服务体系，上线传统种植、传统养殖、生猪价格指数、中药材4大险种，覆盖60余品种，实现农业保险投保需求在线登记，通过“线上下单，线下对接”农业保险服务模式，规范农业保险承保理赔流程，农业经营主体及广大农户可“少跑路”甚至“不跑路”，实现农业保险在线“下单”，进一步提升农业保险产品的覆盖率和投保效率。通过线下村站加载农业保险服务，优化完善农业保险基层服务体系，形成农业保险高质量发展，村站“活力与效益”稳步提升的双赢局面，建立长效运营机制。并不断归集整理农业保险大数据，加强与金融机构创新合作，提升银保和互动水平，提高农业保险数据实用价值。

除以上核心业务服务外，平台还汇集供应链金融、国债下乡、农村商业等业务功能，有效满足农村金融各项综合服务需求。

三、取得成效

截至2023年1月底，农贷通平台累计入驻金融机构77家，发布金融产品689个；注册用户13.15万户，累计放款41636笔， 合计503.48亿元；政策性农业保险服务覆盖面积9.4万亩。按照“政府扶持+市场化运作”运营模式提升优化村站54个，覆盖9个涉农区市县，较大程度上实现村站活力与效益的提升，总结出一套可复制推广的模式。

一是满足现代农业金融需求。农贷通平台运行以来，放款笔数及金额持续增加，成都市及各区市县涉农贷款余额持续增长，有效促进农业产业与农业经济的增长，面对农业经营主体多样化生产经营的趋势，平台能有效满足各类新型农业经营主体及广大农户的资金需求，持续提升其金融服务的获得感、满足感。

二是助力农村信用体系建设。依托农贷通建立涉农主体信用信息数据库，搭建涉农融资支持项目库，构建新型经营主体信用信息数据库，利于缓解信息不对称、交易成本高和抵质押物不足这三大困境。

三是创新惠农政策实施模式。依托农贷通“线上+线下”运营体系，为各项支农惠农财金政策的落地提供有效抓手，为贷款贴息及风险补偿政策在线办理、政策性农业保险在线承保等创新提供支撑，通过线下村站开展深度宣传与推广，进一步加强相关服务落地实施。

四是助力农村金融环境优化。依托村站长期深入强化金融知识宣传，大力推动了农村区域金融知识普及，增强乡村居民金融风险意识与识别违法犯罪金融活动的能力，提升乡村居民整体金融素养，进一步优化农村金融环境。