商行是做什么的(营业收入增长超19%“商行+投行”模式：看华夏银行如何差异化服务中小企业)

8月31日，华夏银行公布2020年半年报，截至报告期末，华夏银行资产总额32656.15亿元，较上年末增长8.10%；实现营业收入475.81亿元，同比增长19.56%，归属于上市公司股东的净利润93.37亿元，同比下降11.44%。

不仅“大而强”，更要“稳而优”。据了解，华夏银行净利润下降的主要原因是积极配合国家及监管部门政策落实，加大向实体经济让利以及拨备提取力度，不断提升风险抵御能力，在加大核销的同时提高拨备覆盖率，拨备覆盖率143.24%，较上年末提高1.32个百分点。虽然这导致上半年净利润出现负增长，但是未来应对风险能力进一步增强。

截至报告期末，虽然华夏银行不良贷款率有微幅上升，但仍能做到总体风险可控。2020年6月末不良贷款率1.88%，较2017年末小幅增加0.12个百分点，但2020年6月末关注类贷款率3.50%，比2017年末大幅下降1.10个百分点。

从1992年成立至今，华夏银行已走过28个春秋，作为全国第五家上市银行，一直与中国企业携手并进，努力融入中国经济转型升级的发展浪潮之中。截至报告期末，华夏银行在全国119个地级以上城市设立了44家一级分行，75家二级分行，营业网点总数达1024家，员工3.97万人，形成了“立足经济发达城市，辐射全国”的机构体系。

华夏银行相关负责人表示，面对百年未有之大变局和前所未有的新型冠状病毒肺炎疫情挑战，本公司坚持疫情防控和业务发展“两手抓、两不误”，保持战略定力，推动金融科技创新、强化零售业务发展、完善综合化经营布局、建设“京津冀金融服务主办行”、深化“中小企业金融服务商”、推进绿色金融特色业务等六大战略重点取得新成效，努力建设成为“大而强”“稳而优”的现代金融集团。

服务实体，打造“中小企业金融服务商”

服务实体经济，支持中小企业，是今年金融业的根本任务之一。疫情期间，众多金融机构都通过降低利率、减少收费、贷款延期还本付息等措施，助力小微企业复工复产，渡过难关。央行公布数据显示，今年前7个月，金融部门已经为市场主体减负8700多亿元，预计全年可为市场主体减负约1.5万亿。

在此过程中，华夏银行将服务小微企业作为服务实体经济的着力点，积极贯彻落实小微企业信贷“增量、扩面、提质、降本”要求，制定普惠型小微企业信贷计划，并通过“标准化审批、差异化授权、多维度管理”的业务体系，依托金融科技，打造一站式服务平台，为小微企业提供全方位、专业化、有特色的综合金融服务，建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，小微企业金融服务的覆盖率和满意度不断提升。

截至报告期末，华夏银行“两增口径”小微贷款余额快速增长，贷款利率控制在合理水平。“两增口径”小微企业贷款余额1133亿元，较上年末增长13.14%。

据了解，疫情期间，为保障医疗资源供应，华夏银行积极响应中央号召，全力应对疫情冲击。划拨专项信贷额度，重点满足医疗机构、卫生防疫、医药产品生产采购、医护后勤服务保障、群众生活必须等领域的融资需求，并采取一户一策方式给予差异化优惠贷款支持。截至报告期末，累计向219家疫情防控相关企业投放信贷资金134.35亿元。

在疫情后期，为助力中小企业复工复产，华夏银行一是分类实施商户扶持，对重点疫情地区及重点行业商户，实施结算手续费优惠政策。二是开展营销服务活动，组织全行开展商户慰问活动，拉近和商户的情感距离，打造温度结算服务口碑；组织“三保一促”暖春行动，围绕“保目标、保增长、保措施、促发展”，推进商户营销服务工作，助力商户复工复产有序推进；组织场景营销活动，嵌入商户经营场景，为小微商户提供专属支付结算服务。三是加强线上产品推广，推出华夏e收银线上收单支付产品，针对市场、物业、餐饮等行业商户输出标准化线上支付产品和服务。四是加快支付场景搭建，拓展教育培训、批发市场、旅游出行、烟草专卖、港口物流等领域支付场景，做好实体商户线上支付服务。

此外，针对受疫情影响出现暂时还款困难的客户，主动采取续授信、展期、借新还旧、调整还款计划、减免利息等各种措施进行纾困，坚决不抽贷、断贷、压贷，全力帮助企业渡过难关，为企业复工复产提供稳定的信贷资金支持。截至报告期末，华夏银行通过延期还本付息、下调利率等方式，共对8540户企业进行了纾困支持，涉及业务金额累计1482.37亿元，并发行8支疫情防控债，承销金额合计54.50亿元。

另一方面，除扩大信贷规模、降低信贷利率外，华夏银行通过推动公司金融“商行+投行”转型，在服务中小企业的同时，也走出了一条差异化经营之路。

“通过‘商行+投行’的金融服务模式，华夏银行可以为客户提供信贷、债券承销和并购融资等产品在内的综合化金融服务，并可以促进公司金融业务模式从重资产、重资本向轻资产、轻资本转变，从做资产向做客户转变，从持有资产向资产交易、资产流转转变，转型发展取得积极成效。” 华夏银行相关负责人表示。

截至2020年6月末，华夏银行对公客户总数达到57.83万户，比2017年末增长22.16%；客户增长带来存款增加，2020年6月末对公存款余额15036.77亿元，比2017年末增长27.41%；华夏银行在做好商业银行业务外，积极拓展投资银行业务，2020年6月末投资银行业务规模2259.69亿元，同比增长46.12%。

科技赋能，“智慧华夏”数字化转型蜕变

科技是银行转型发展的重要推动力。在金融科技、大数据、人工智能等浪潮背景下，各家银行纷纷主动拥抱新技术。作为我国第一家金融资本与产业资本融合的上市银行，华夏银行也紧跟时代步伐，深化金融科技发展战略。

2020年上半年，华夏银行全力推动数字化进程，构建“移动化+开放化”敏态服务体系，打造“金融+生活”数字化生态化生态服务，金融科技赋能业务发展的效应进一步体现。

华夏银行行长张健华表示，华夏银行紧紧抓住金融科技对银行业转型发展的重要机遇,兼顾“金融”本质与“技术”驱动,从战略、机制到技术应用、创新研发等方面,对云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等进行整体布局和具体实践,打造华夏银行在Fintech时代新的核心价值,为客户提供更好的金融服务。

具体来看，在大数据应用方面，华夏银行强化产品中台建设，深化数据治理与分析。着力打造大数据、精准营销等系统中台和线上支付、现金管理、电子客账等产品中台，提升业务与客户个性化需求的精准匹配度，扩展场景化金融服务输出能力。深化大数据治理，丰富数据资产，培养自主掌握的数据建模与分析团队，聚焦拉新获客、交叉营销、价值提升、智能风控等业务场景开展数据挖掘，以数字驱动各业务板块创收能力提升。

在移动金融方面，华夏银行强化移动金融建设，满足线上服务需求。打造“好快、好用、好看、好惠、好玩”“五好”的手机银行App，个人手机银行、企业手机银行重塑113项业务流程，加速业务线上化“最后一公里”进程。报告期内，华夏银行移动金融客群快速增长,移动金融客户数达到1628.58万户, 比上年末增长9.64%；个人手机银行App月活跃客户达到269.71万户,比上年末增长97.08%；企业手机银行App自2月推出以来,累计开通5.97万户企业客户；网络金融交易替代率达98.14%，金融科技创新与应用持续加强。

在智慧网络服务体系方面，华夏银行一是打造微信银行、手机银行、电话银行、网上银行等多元化立体服务体系，在保证客户体验一致性的前提下，针对不同渠道、不同客群提供不同风险策略、交易策略的金融生态服务。二是持续优化智能客服，通过优化数据算法、强化机器学习训练，提升智能客服回复准确率，实现质效双提升。三是扎实推进华夏云平台建设，总行80%以上系统完成云上运行，云主机数量达12000余个。

在反欺诈、智能风控方面，华夏银行通过构建网络全天候监测与防护处置体系，依托一体化信息安全风险感知平台，实现网络攻击快速响应和联动处置，系统风险防控能力进一步增强。不断优化反欺诈事中风控平台建设，丰富接入渠道，实现事中智能风控，报告期内，手机银行盗刷事件同比减少81.25%。

此外，华夏银行打造的科技系统，在疫情中也发挥了重要作用。为落实“战疫”使命责任，华夏银行在线调配参数、紧急上线功能，全力保障湖北慈善总会等机构安全完成资金拨付、及时公示善款信息。在个人手机银行App、微信银行上线“新冠肺炎实时求助平台”，紧急研发“一键捐款”等功能，主动融入“全民防疫阻击战”。紧急建设居家座席，在公共卫生事件突发期和防控期，实现客户服务、员工健康“两不误”“双保障”。及时上线企业级员工移动平台，紧急为员工提供移动OA、线上会议、业绩查询等移动应用，有力保障远程办公和信息交流顺畅。

“下半年，在金融科技领域，华夏银行一是将加快推进数字化转型；二是加快金融科技重点工程落地；三是加快开放银行“试验田”建设，以数字产业互联网、智慧城市为突破口，扎实推进落地项目建设，加快形成开放式金融生态模式，实现“沿链、沿圈”式的复制拓展。”华夏银行相关负责人表示。

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