金饰论坛(保险业协会秘书长商敬国：五大视角寻找保险行业下一个黄金阶段)

21世纪经济报道记者 方海平 北京报道

11月2-3日，由21世纪经济报道主办的“第十六届21世纪亚洲金融年会”在北京举办，在2日下午保险主题论坛上，中国保险业协会秘书长商敬国发表了题为“寿险业发展新机遇和新挑战”的演讲。

“行业的发展一定要往外看，不能内卷，外部和行业发展紧密相关，数字化、ESG等这些时代的主旋律未来一定要与行业紧密结合在一起。我们一定要做好准备，虽然转型期很痛苦，相信中国保险业还会迎来黄金时代。”商敬国在演讲中表示。

他指出，保险业经历了多年的高速增长，目前到了增长明显放缓的阶段，需要寻找下一个黄金阶段。商敬国提出了几大观察保险行业发展的视角，包括历史视角、现实视角、数字化视角、ESG视角、革新的视角、开放的视角。

从历史的视角看，保险领域是一块巨大的蛋糕，规模庞大，曾经发展很快，但无法重复；保险行业的发展得益于享受了金融市场化改革和对外开放的制度红利；发展初期，外延式、扩张式的发展模式是发展初期行之有效的模式；相对宽松的内外部环境使得行业得以尝试很多新事物，这是行业大发展的另一个因素。

从现实的视角来看，保险公司业务增长放缓，开门红不再像以前那么红，这是市场共同的感受；保险公司代理渠道转型方面，人力改革缓慢，难度越来越大；惠民保对于高价值重疾险产生一定程度冲击；银保渠道业务格局尚未发生太大变化，仍以短期储蓄险为主；数字化转型和预期有较大差距，马太效应下中小公司生存困难，健康险和养老业务等新业务短期内不能构成业务支撑。

从数字化视角来看，寿险业务的复杂性使得数字化转型难度很大，互联网思维至少在保险行业行不通，还要遵循金融规律；保险行业对客户数据的储存维度比较多但应用不够，应加大投入；从传统业务模式到数字化模式是一个长期过程，过度追求数字化对业务可能形成一定冲击；保险业专业化的内涵发生变化，产品主要依赖精算师进行定价，但精算师的职责也面临转型；数字化时代与客户距离缩短，要善于利用数字化的沟通工具与客户的互动。

从ESG视角来看，ESG可持续投资有可能成为未来保险业增长的新动能，可能创造出保险业的下一个黄金时代。保险资金的长期性和ESG要求不谋而合，保险资产配置也越来越专业化，特别是长期资产的需求越来越大，寿险行业能承受短期投资波动，有可能在ESG领域获得比其他行业更高的超额收益，同时对整个环境做出贡献，产生更多溢出效应。

从开放的视角来观察，中资保险公司过去十几年与外资公司开展的是差异化竞争，但现在正面竞争时代正在到来，内资公司在市场拓展、地区文化上的优势逐步递减，与此同时，外资在风险管理、资产配置方面的优势在递增，金融全领域更快开放的步伐，缩短了内资保持优势的窗口期，但全方位竞争可能造就真正的行业巨头。

从革新的视角来看寿险行业的发展，首先，行业重复过去的红利也能有一定增长，但是新业务不上来，增长就越来越难，改变传统模式有一定风险，但必须要认识到，全球的金融业确实发生了深刻的变化，要往外看，不能光看到国内的市场。其次，大趋势上看，国外保险公司拆分经营是明显趋势，国内大型保险公司基本都是综合经营，未来也可能出现类似的趋势。

此外，中国养老金和健康保险属于零起点，发展没有和经济发展规模相适应，但是养老制度的改革和医疗保障制度的改革也在进行当中，这是行业不可错失的机会，要积极主动调整发展策略和相应的资源配置。

基于不同视角的观察和分析，商敬国最后总结表示，我们发展历史并不长，但是在不长的历史当中，都经历了起起伏伏各种各样的问题，这是一种经验，一定要回顾历史，才可以帮我们找到前进的方向。

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