施辉(金融百家丨施辉：保险，是否长成了最好的样子？)

保险，最好的模式、最好的时代、是否长成了最好的样子？

一、最好的模式

保险是永远有刚需的行业。保险的需求是面对自然灾害、意外事故后面的风险管理及相关服务需求，这个需求是永远的刚需。自然灾害不可避免，意外事故随着人们为生存发展改变大自然，提升生产力，推动着科技的不断变化，意外事故的风险也就越来越多，越来越复杂。因此，保险需求是一个不断变化和增长着的需求，是刚需。

保险是最有情怀的行业。大多数的金融业是锦上添花，你要有钱有财产，才能谈得上“你不理财、财不理你”。而保险是雪中送炭，是花小钱解决大问题，是当你面临自然灾害、意外事故后的众人帮一人。

二十八年前，在一个被火灾烧塌了屋顶的废墟处，当我把10万左右的现金，送到一个老乡的手上，他们的感动，让你找到了保险存在的真正意义 ，保险是最有情怀的行业。

保险是财务模式最好的行业。从微观商业角度和核算看，保险产品不需要库存、不需要运输、是一纸或电子保单存在的射幸合同。另外，保障型的保险基于大数法则存在，是完全的或有负债，你的负债大小基于对出险概率的管理，只要管好了或有负债，当其小于你的运营成本，你的现金流就是零成本、甚至负成本；另外，为管好或有负债，让这个负债接近真实，保险的会计核算中未到期责任准备金、未决赔款准备金的计提、是保险区别于于其它行业财务核算的最大差异和特征，虽然准备金在损益上计入了支出，但现金还在你账上滞留和滚动，再者准备金这个池子，给保险的财务核算提供了较大的缓冲余地。从这个角度的独特性看，是其他行业所不具备的。由此保险的定价能力、风控能力也就成了保险经营的核心竞争力。

再从宏观拉长看，从1996—2015年改革开放20年发展黄金期，保险行业的ROE在所有行业里处于中上，平均大致13%左右，打分可在80—85分，但由于保险行业和经济周期长期相关、短期不是强相关，和逆周期特性，保险业是一个波动性相对较小的行业，和证券、基金、地产等行业比相对稳定，此点可以加个10分。长期看，加分后保险业就成了最值得投资的行业。

保险是建立壁垒和护城河条件最好的金融行业。从横向看保险的产品可以和社会经济、生产生活、吃穿住行的几乎所有场景相关；纵向看，和其它金融行业比，从销售到查勘、理赔服务端，要完成保险闭环，其特征一是具有较长的业务运营链条；二是好多环节需要人和人打交道。无论横纵向，作为一个产业，保险行业本身的特点，具备许多差异化的做精做细的点，也就是可以形成不同的差异化的专业能力壁垒和护城河。

因此，从上述几方面看，保险业本身特征具备的是最好的经营模式。

二、最好的时代

改革开放四十年，中国创造了人类历史上，生产力快速提升，社会经济快速发展的奇迹，用四十年的时间走完了大多数发达国家300年的发展进步历程。中国也同步成为全球第二大保险市场，但保险深度、密度只有发达国家最高三分之一，全球平均中位左右，相对较低。

面对14亿人口、百万亿级GDP、全面实现小康社会、科技创新快速融入；多层次、多元化的社会、经济、人口结构、科技进步，带来了多层次、多元化的保险需求。

互联网、物联网、区块链、云计算、大数据、人工智能的科技进步与融合，从提升效率、降低成本、改善客户体验方面，从解决保险运营链条长、风险定价、反欺诈方面为保险业提供了前所未有的整合利用与模式创新的条件。

一带一路战略、国家治理提升、区域化发展、科技助力的产业升级、3—5亿新中产吃穿住行娱；生老病死养，产生了差异化、专业化、独特化的保险现实需求。

因此，面对发展、变化、提升中的中国市场，存在多元化、多层次的保险巨大需求，面向纵深的保险需求供给不足，这是一个发展保险全球最好的市场，是中国保险业发展最好的时代。

三、是否长成了最好的样子？

问从业人员到高管、股东，拥有最好的模式，遇到了最好的时代你们认为保险业是否长成了最好的样子？你们看到的是什么样子？你们想过它应该是什么样子？

天然的看，保险业应该是一个融入国家战略、融入社会经济、融入人民生活，为自然灾害、意外事故、吃穿住行、生老病死场景提供风险管理和相关服务，救人于水火、助人于危难，有情有义、有温度的高尚行业。

并通过自身独特商业模式积累和管理的资金，服务国家战略、服务实体经济、承担社会责任，创造社会价值。

无论从功能和模式看，保险是一个非常有情怀，有价值的行业。从成熟市场和新经济市场国家看，保险也是一个专业的，令人尊敬的行业。是一个很帅很美的样子。

如果从个体看，我希望的保险公司，应该是客户，员工、合作者值得信赖的好伙伴。大家在开放、合作、信赖中，互相创造价值，互相贡献价值，共同创造美好生活、美好社会。

如果我们觉得保险没有长成最好的样子，个人认为也许我们对保险的认知不够、也许我们对保险的定位不清、也许我们的努力不到位。保险需要理想情怀、保险需要工匠精神、保险需要在正确方向上的长期坚持；保险更需要找到客户细微之处的真实需求和服务互动时的体贴入微。

客观说，一定时期一定范围，确实存在股东投资保险是为了投资圈钱或炒牌照；职业经理人跳槽是为了讲故事炒薪水；一线销售人员为了佣金提成，急功近利去误导客户，这些行为严重偏离保险的本质要义，让天使的面颊粘上了灰尘，扭曲了保险业的形象。

因此，保险需要被理想照亮、保险需要被思想引领！保险需要大家共同努力，在创造美好生活、服务美好生活、守护美好生活中去恢复本源的很帅、很酷、很美的样子。

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