中保信(泰康资产产品中心负责人李琦：依托数字化创新构建开放式个人养老金融信息服务平台)

21世纪经济报道 记者孙煜 北京报道

8月26日上午，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道和21财经APP主办的“养老中国·责任金融”中国养老金融责任发展线上研讨会顺利召开。

在研讨会上，泰康资产管理有限责任公司产品中心负责人李琦发表了题为“依托数字化创新构建开放式个人养老金融信息服务平台”的演讲。

2022年4月21日，国务院办公厅发布《推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），我国个人养老金制度顶层方案落地。

《意见》明确，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称“信息平台”），建立个人养老金账户。

基于制度需求、居民便捷性需要，以及匹配个人养老金融发展需求，个人养老金信息管理服务平台如何搭建？

李琦指出，信息平台应与个人养老金实行的个人账户制度相匹配，个人账户体系及个人账户体系之上的业务运作流程决定了信息平台搭建的基本结构和核心功能。

信息平台搭建的基本结构为由人社部建立和管理信息平台，同时信息平台分别与具备资质的商业银行、税务平台、合格产品的登记平台（中保登、中保信）对接交互。平台的核心功能包括为参加人提供个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，支持参加人享受税收优惠政策，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑，为相关金融监管部门、参与个人养老金运行的金融机构提供相关信息服务。

李琦指出，在个人投前、投中、投后三个阶段，信息平台都发挥着重要作用，都充当了信息流传递的主要途径。

“信息平台的建设方向将会围绕个人养老金融发展的需求和痛点展开。”李琦在演讲中对信息平台的建设前景和延伸功能提出了一些建议。

一是现有个税递延政策可覆盖人数有限，应更加关注税收激励的杠杆效用，撬动税后自主性养老储蓄投资。李琦认为，信息平台应能够实现通过个人资金账户同步归集税前扣除和税后缴费两类资金的功能。

二是信息平台应与第一、二支柱相关个人账户数据实现关联，开发个人养老金合并领取金额估算功能，向参加人提示合理替代率水平下的养老金积累缺口，深入推广投资者教育工作。

三是信息平台应与商业银行和合格产品的登记平台（中保登、中保信）实现产品相关信息的充分交互，实施合格产品名录管理，将信息平台打造为合格产品集中、规范的信息披露平台，保障参加者充分获取合格产品相关信息，有利于参加者做出正确的投资决策。

四是建议依托数字化的创新，构建开放式的个人养老金融信息服务平台。李琦表示，目前个人账户体系的局限性在于如果商业银行承担权益信息的记录汇总职能，需要跨行业配合，实施难度过大。未来，信息平台可以充当中间“总控方”，变身为强大数字中台，全权承担信息管理、身份校验、税收额度管控、产品上架管理，养老资金归集和领取处置以及与个人养老生活息息相关的其他服务职能。同时，信息平台也要建设成为开放平台，这样外部机构可以基于平台的养老全生命周期数据来开发应用和服务。

对于这样一个数字化的开放信息平台如何建设，李琦也从从业者的角度提出了一些可供参考的原则和思路。

“一是与生态里的各方共享共建，坚持协作，充分利用数字化技术和金融科技技术产生聚合效益。二是重点从需求端，也就是从个人养老金融的产品和各项服务入手，洞悉整个养老行业能力，充分构建一个符合个人养老全生命周期的合作生态。三是应该审慎开放数据，严控数据风险，平衡效率与安全。四是打造适配创新的组织，采取专业化、专门化运作。”李琦称。

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