在奶爸的职业生涯中，遇到过很多人因为投保之前没有了解清楚条款，导致理赔时出现纠纷。

有调查数据表明，在所有的理赔纠纷案件中，排名第二的就是源自免责条款。

之所以会这样，就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障，忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔，跟弄明白保障责任一样重要。

今天，奶爸就带着大家一起来解析保险合同中的免责条款。

• 什么是免责条款
• 重疾险免责条款解析
• 定期寿险免责条款解析
• 奶爸总结

01

什么是免责条款？

所谓免责条款，就是保险公司不承担哪些责任，不保什么。

保险免责大致可分为两类：显性免责和隐性免责。

显性免责：在合同上明确写明免责条款的部分。

隐性免责：散落在合同各处，比如免赔额、病种定义、特别约定等。

在保险合同里，有一项“责任免除”条款，明确规定了该产品不能获得赔付的情况。

（信泰超级玛丽重疾险2020Max免责条款）

除此之外，还有一些隐藏在合同各处的免责约定，由于比较零散，如果不仔细查看，很容易被忽略。

这样的隐性免责，不同险种、不同产品都有不同的约定，没法一概而论，只能具体产品具体分析。

所以我们这篇文章，主要探讨的是显性免责。

02

重疾险免责条款解析

（信泰完美人生守护尊享版免责条款节选）

很多重疾险免责条款都是行业共性，各个产品的差异不大，奶爸以信泰完美人生为例，从中挑一些值得解读的免责条款来分析。

1.信泰完美人生重疾险免责条款第四点解析

被保人自本合同成立日或最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

简单概括就是，2年内自杀不赔，2年后自杀可赔。

还有一种除外情况2年内自杀也赔，那就是自杀者为“无民事行为能力人”。

民法规定：无民事行为能力人指不满8周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。

此处的精神病人如何界定，最终还是要看病情的严重程度和具体的司法鉴定结果。

有些人不太明白，为什么免责条款对自杀的设定限制为“2年”？

首先是肯定是为了规避保险公司的赔付风险，要不然每个有自杀想法的人在自杀前都来买份保险，岂不是天下大乱？

如果直接把所有自杀行为都剔除在保障范围内，对于被保人来说，未免有些不公平，毕竟很多自杀的发生，都有着深层无奈的原因。

其次，2年的时间，也可以给自杀行为一个相对长的“缓冲期”，也许在这段时间里，想自杀的念头会被种种事情所消磨，比如抑郁症患者，积极治疗、坦然面对，是完全有可能控制和改善的。

还有无辜的家人，失去亲人已经很痛，如果连家庭的经济都无法持续保障，更是悲惨。所以，从多方面考虑，免责条款里对于自杀行为2年的限制，于情于理，都是非常人性化的。

2. 信泰完美人生重疾险免责条款第5点解析

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

酒后驾驶这一项不用多说，奶爸想针对“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”这两项给大家提个醒。

我们知道，除了汽车以外，时速在20公里以上、50公里以下、重量超过40公斤的电动车、摩托车都属于机动车范畴。

如果你所在地的交通法规要求摩托车、电瓶车必须有行驶证，而被保险人没有办理的话，万一出事，要理赔的时候是很有可能发生纠纷的。

所以，请一定持证驾驶有正规牌照的机动车，这是对自己对生命的负责。

3.信泰完美人生重疾险免责条款第8点解析

遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，但保险合同另有约定的除外。

遗传性疾病的发病机制和结果非常复杂，有的遗传性疾病在医学上也很难断定其发病的原因，一般来说，保险公司对被保人因患遗传性疾病身故或残疾或住院，是不负责任的。

但也不能完全一概而论，对于患有遗传性疾病的被保人，承保时需根据该疾病的类别、影响人体形态结构功能异常的程度与性质来综合考虑。

如果畸形轻微或轻度变形，并不影响其他部位结构和功能的异常，不影响健康与寿命，承保时则会降低其风险评点甚至作为标准体承保，比如单纯多指等。

如果你在投保时如实告知自己的遗传性疾病，并且可以通过核保，那么因该遗传性疾病引发的问题是否可以理赔，具体要看该产品保险合同的另有约定是如何定义的。

4.信泰完美人生重疾险备注解析

（信泰完美人生守护尊享版免责条款节选）

在信泰完美人生的免责条款有两项补充说明，是针对第一点投保人对被保人的故意杀害、故意伤害所造成的后果来约定的。

如果投保人对被保人故意伤害造成该合同所定义的轻症、中症、重疾，再次患恶性肿瘤或导致全残，合同终止，保险公司向被保人本人退还合同的现金价值。

如果投保人对被保人故意杀害，导致被保人身故，合同终止，保险公司向被保人的继承人退还该合同的现金价值。

还有一项补充说明，针对免责条款除第一点以外的情形，导致被保人患该合同所定义的轻症、中症、重疾、再次患恶性肿瘤或导致身故、全残的，合同终止，保险公司向投保人退还该合同的现金价值。

5. 奶爸有话说

从上面这些分析可以发现，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险，都是不保的。

比如被保人由于酒后驾驶，发生车祸重伤，虽然达到重疾理赔条件，但是由于免责条款第5条，就无法得到赔付。

前面也说到，重疾险免责条款大多是行业共性，基本上很难触发，大家不用过于担心。

03

定期寿险免责条款解析

寿险的免责免除，我们以大麦定期寿险的免责条款为例来进行解析：

（华贵大麦定期寿险免责条款节选）

寿险的免责条款可以说是四大险种里最简单的，除了故意行为和违法行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

看明白这个简单的显性免责，隐藏很深的隐性免责也不要漏掉，它们在合同各个地方，有些会加粗字体，有些并不明显。

常见的隐性免责，有可能藏在“名词释义”中，需要翻到合同底部字体很小的释义才能看见。

也有可能藏在“投保须知”里，或者是“具体条款”中，比如对理赔的一定限制，还是那句话，看清楚，查仔细，是投保前必须要做的功课。

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奶爸总结

奶爸其实很欣慰，看到很多朋友对保险的认知和理解越来越科学、完善，但在重视买保险这件事的同时，也会有很多人忽略了保险合同本身。

你买的产品，保什么、不保什么、怎么用、怎么赔，真的清楚吗？甚至还有人简单粗暴地觉得，只要买了保险，出事就能赔偿。

结果被拒赔，非常气愤，却投诉无门，如果在投保前就了解清楚一切，是否就少了许多纠纷呢？

请抱着对自己和家人负责的态度，在决定购买一份产品之前，先对该产品最基本的内容有个认知，因为它关系到你未来有可能产生的理赔问题。

千万不要因为懒或者觉得自己不懂，就只管给钱投保，不管其中内容，最终，吃亏的只有自己。

不懂真的没关系，你还有奶爸我，只要你来咨询，我一定会给你最科学的建议。