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免责条款(读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你)

来源:峰值财经 发布时间:2023-04-28 浏览量:


读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

在奶爸的职业生涯中,遇到过很多人因为投保之前没有了解清楚条款,导致理赔时出现纠纷。


有调查数据表明,在所有的理赔纠纷案件中,排名第二的就是源自免责条款。


之所以会这样,就是因为很多人在买保险时只关注自己能得到什么保障,忽略了免责条款。而搞清楚什么不能赔,跟弄明白保障责任一样重要。


今天,奶爸就带着大家一起来解析保险合同中的免责条款。


  • 什么是免责条款
  • 重疾险免责条款解析
  • 定期寿险免责条款解析
  • 奶爸总结

01

什么是免责条款?



所谓免责条款,就是保险公司不承担哪些责任,不保什么。


保险免责大致可分为两类:显性免责和隐性免责。


显性免责:在合同上明确写明免责条款的部分。

隐性免责:散落在合同各处,比如免赔额、病种定义、特别约定等。


在保险合同里,有一项“责任免除”条款,明确规定了该产品不能获得赔付的情况。


读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

(信泰超级玛丽重疾险2020Max免责条款)


除此之外,还有一些隐藏在合同各处的免责约定,由于比较零散,如果不仔细查看,很容易被忽略。


这样的隐性免责,不同险种、不同产品都有不同的约定,没法一概而论,只能具体产品具体分析。


所以我们这篇文章,主要探讨的是显性免责。



02

重疾险免责条款解析



读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

(信泰完美人生守护尊享版免责条款节选)


很多重疾险免责条款都是行业共性,各个产品的差异不大,奶爸以信泰完美人生为例,从中挑一些值得解读的免责条款来分析。


1.信泰完美人生重疾险免责条款第四点解析


被保人自本合同成立日或最后复效日(以较迟者为准)起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。


简单概括就是,2年内自杀不赔,2年后自杀可赔。


还有一种除外情况2年内自杀也赔,那就是自杀者为“无民事行为能力人”。


民法规定:无民事行为能力人指不满8周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精神病人。


此处的精神病人如何界定,最终还是要看病情的严重程度和具体的司法鉴定结果。


有些人不太明白,为什么免责条款对自杀的设定限制为“2年”?


首先是肯定是为了规避保险公司的赔付风险,要不然每个有自杀想法的人在自杀前都来买份保险,岂不是天下大乱?


如果直接把所有自杀行为都剔除在保障范围内,对于被保人来说,未免有些不公平,毕竟很多自杀的发生,都有着深层无奈的原因。


其次,2年的时间,也可以给自杀行为一个相对长的“缓冲期”,也许在这段时间里,想自杀的念头会被种种事情所消磨,比如抑郁症患者,积极治疗、坦然面对,是完全有可能控制和改善的。


还有无辜的家人,失去亲人已经很痛,如果连家庭的经济都无法持续保障,更是悲惨。所以,从多方面考虑,免责条款里对于自杀行为2年的限制,于情于理,都是非常人性化的。


2. 信泰完美人生重疾险免责条款第5点解析


被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。


酒后驾驶这一项不用多说,奶爸想针对“无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”这两项给大家提个醒。


我们知道,除了汽车以外,时速在20公里以上、50公里以下、重量超过40公斤的电动车、摩托车都属于机动车范畴。


如果你所在地的交通法规要求摩托车、电瓶车必须有行驶证,而被保险人没有办理的话,万一出事,要理赔的时候是很有可能发生纠纷的。


所以,请一定持证驾驶有正规牌照的机动车,这是对自己对生命的负责。


3.信泰完美人生重疾险免责条款第8点解析


遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常,但保险合同另有约定的除外。


遗传性疾病的发病机制和结果非常复杂,有的遗传性疾病在医学上也很难断定其发病的原因,一般来说,保险公司对被保人因患遗传性疾病身故或残疾或住院,是不负责任的。


但也不能完全一概而论,对于患有遗传性疾病的被保人,承保时需根据该疾病的类别、影响人体形态结构功能异常的程度与性质来综合考虑。


如果畸形轻微或轻度变形,并不影响其他部位结构和功能的异常,不影响健康与寿命,承保时则会降低其风险评点甚至作为标准体承保,比如单纯多指等。


如果你在投保时如实告知自己的遗传性疾病,并且可以通过核保,那么因该遗传性疾病引发的问题是否可以理赔,具体要看该产品保险合同的另有约定是如何定义的。


4.信泰完美人生重疾险备注解析


读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

(信泰完美人生守护尊享版免责条款节选)


在信泰完美人生的免责条款有两项补充说明,是针对第一点投保人对被保人的故意杀害、故意伤害所造成的后果来约定的。


如果投保人对被保人故意伤害造成该合同所定义的轻症、中症、重疾,再次患恶性肿瘤或导致全残,合同终止,保险公司向被保人本人退还合同的现金价值。


如果投保人对被保人故意杀害,导致被保人身故,合同终止,保险公司向被保人的继承人退还该合同的现金价值。


还有一项补充说明,针对免责条款除第一点以外的情形,导致被保人患该合同所定义的轻症、中症、重疾、再次患恶性肿瘤或导致身故、全残的,合同终止,保险公司向投保人退还该合同的现金价值。


5. 奶爸有话说


从上面这些分析可以发现,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力因素导致的出险,都是不保的。


比如被保人由于酒后驾驶,发生车祸重伤,虽然达到重疾理赔条件,但是由于免责条款第5条,就无法得到赔付。


前面也说到,重疾险免责条款大多是行业共性,基本上很难触发,大家不用过于担心。


03

定期寿险免责条款解析



寿险的免责免除,我们以大麦定期寿险的免责条款为例来进行解析:


读懂保险免责条款,买保险谁也坑不了你

(华贵大麦定期寿险免责条款节选)


寿险的免责条款可以说是四大险种里最简单的,除了故意行为和违法行为,无论是疾病身故还是意外身故,都是可以获得赔付的。


看明白这个简单的显性免责,隐藏很深的隐性免责也不要漏掉,它们在合同各个地方,有些会加粗字体,有些并不明显。


常见的隐性免责,有可能藏在“名词释义”中,需要翻到合同底部字体很小的释义才能看见。


也有可能藏在“投保须知”里,或者是“具体条款”中,比如对理赔的一定限制,还是那句话,看清楚,查仔细,是投保前必须要做的功课。


04
奶爸总结



奶爸其实很欣慰,看到很多朋友对保险的认知和理解越来越科学、完善,但在重视买保险这件事的同时,也会有很多人忽略了保险合同本身。


你买的产品,保什么、不保什么、怎么用、怎么赔,真的清楚吗?甚至还有人简单粗暴地觉得,只要买了保险,出事就能赔偿。


结果被拒赔,非常气愤,却投诉无门,如果在投保前就了解清楚一切,是否就少了许多纠纷呢?


请抱着对自己和家人负责的态度,在决定购买一份产品之前,先对该产品最基本的内容有个认知,因为它关系到你未来有可能产生的理赔问题。


千万不要因为懒或者觉得自己不懂,就只管给钱投保,不管其中内容,最终,吃亏的只有自己。


不懂真的没关系,你还有奶爸我,只要你来咨询,我一定会给你最科学的建议。


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