开放银行(从流量交换到共享联盟，开放银行如何助力金融数字转型？)

“基于数字化的商业创新正在席卷全球，数字经济的本质是生产力革命，是先进生产力对落后生产力的降维打击。”在近日的2022年星云开放联盟大会上，平安银行行长胡跃飞表示，数字化转型是传统企业适应新时代的必要要素，金融业也要适应数字化转型。

北京大学数字金融研究中心主任黄益平认为，扩大规模、提高效率、改善体验，同时降低成本、控制风险、减少接触，是数字金融发展的主要驱动因素。过去，数字金融的的很多创新，主要基于消费互联网，而未来可能会进入新的发展阶段，出现一些新特征、新变化和新业态，可能更多基于产业链、供应链、物联网的金融创新。

而产业环境变化的同时，数字金融的监管环境，也发生了一些变化。今年初，银保监会就出台指导意见，提出银行保险机构要大力推进业务经营数字化转型,积极发展产业数字金融,全面深入推进数字化场景运营体系建设,构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。

“过去相当长一段时间内，监管对数字金融创新持支持态度，数字金融创新也以科技公司为主，但随着部分风险的发生，监管政策开始持续收紧。未来持牌金融机构的数字化转型和创新，可能将进一步加速。”黄益平说。

在业内人士看来，在数字经济时代，金融机构的客户价值，已经发生了较大的变化，基于数据、信用、技术等优势，开放银行可能是未来金融服务变革的新方向。从2018年开始，国内商业银行就已开始尝试开放银行的模式，具体做法是向其他市场参与者开放接口的方式，在线上开展存贷款、产品销售等业务。

与最初作为流量、场景入口，开展的业务也相对简单不同，经过几年探索，开放银行涵盖的范围、业务更为复杂，商业模式也逐步向搭建生态升级。以平安银行为例，就通过搭建开放联盟。从账户、交易、数据、开放四个维度进行探索，向纵深扩大业务涵盖范围。

数据显示，目前平安银行开放银行平台已对外输出超7100个接口，已发布近8000个组件化、标准化的API、SDK接口，直接服务3.6万核心客户、2000万小微企业平台商户。

尽管开放银行的探索，已经取得一定成效，但仍然存在一些制约因素。“前期面临着政策监管不清晰、数据割裂、接口不统一等问题，加上银行、合作伙伴的发展理念存在一定差异，开放银行的发展可能没有达到预期。”深圳地方金融监管局局长何杰说，随着监管对数据治理、网络安全提出新的要求，技术发展持续迭代，银行与生态伙伴实现场景连接，融合发展具有广阔的发展空间，从单打独斗走向抱团取暖。

在此背景下，开放银行应该如何建设、发展？在平安银行公司业务总监、交易银行事业部总裁李跃看来，开放银行的建设，应当从制度建设、利益分配机制、数据安全等方面着力，建立公正的收益共享机制、丰富的标准化入口、规范的产品货架、强大的开放平台。

“数字技术不断发展，开放银行也从一个流量的交换场景，进化到资源共享联盟，即银行的客户也是客户的客户，这样才能凝聚更多共同发展的要素。”李跃说。