村镇银行贷款(地摊贷火了纯信用无担保、秒审秒批 最高六十万银行电商争相入局 又是老套路？)

“地摊经济是人间的烟火，是中国的生机”，同地摊经济一块火起来的还有银行的“地摊贷”。

据记者不完全统计，截止到目前共有九家银行推出“地摊贷”。其中率先打响这一枪的是珲春农商银行长春市朝阳支行。该行于6月3日推出“地摊贷”——最高可贷60万元，秒审秒批，随借随还。

此后，山东临淄农商行、金乡蓝海村镇银行、临邑农村商业银行、壶关农商银行、齐河农商银行、陕西岚皋农商行和鄞州银行陆续推出。6月5日，包头农商银行就“摆摊”业务推出相应产品“市民贷”，虽名称不一样，但业务大同小异。当天，鄞州银行接力，也推出了一款名为“地摊贷”的信用贷款，成为宁波第一家推出“地摊贷”的银行。

前有借“地摊经济”概念走火的五菱“地摊神车”，后有银行顺势推出“地摊贷”。不禁让人疑问，“地摊贷”到底是借势营销还是一项切切实实的惠民之举呢？

“地摊贷”申请：纯信用，无担保，秒审秒批？

据券商中国记者统计，目前推出“地摊贷”业务申请的九家农商行，均未上市，且四家来自山东。

在几大农商行推出的“地摊贷”介绍中，均声称“纯信用，无担保，秒审秒批”。其中最先推出“地摊业务”的珲春农商行长春市朝阳支行客服在介绍时称，贷款人若想申请“地摊贷”，在长春有房是前提。此后银行将根据是否符合以下两个要求来决定放不放款以及放多少：1. 是否有固定单位，五险一金。2. 是否为企业法人，经营半年以上且有营业执照。

一位券商银行业分析师向记者表示，这其实就是两个逻辑。有没有房产证，有没有固定薪水，这个是消费贷的逻辑。第二个看企业的经营数据，就是针对小微企业的个人经营性贷款逻辑。

在申请页面中，珲春农商行“地摊贷”业务的介绍是：长春地摊经营者专属信贷产品，最高可贷60万。

所谓最高60万，只是一个虚拟上限，很多人都达不到。而且摆地摊一般也不会借那么多，实际就是十来万。一银行分析师向记者表示。

那么疑惑点产生了！有房有固定单位，或者有房有经营执照的人，还需要摆地摊吗？珲春农商行长春市朝阳支行客服表示，需要的人还是挺多的！

不同于其他几家线上申贷的银行，金乡蓝海村镇银行“地摊贷”的申请并非线上，借款人需要到营业网点提供本人及配偶身份证、户口本、结婚证、个人征信报告，6个月经营账户流水或者6个月微信账单。“借款人申请后，我们会进行客户调查，审贷会通过后放款。”金乡蓝海村镇银行工作人员表示。

记者注意到，推出“地摊贷”的几大农商行给出的比较低的年利率在4.34％-4.78％之间，诸如“每万元每天仅需1.21元”字样的海报宣传夺人眼目。新一期的LPR显示，1年期贷款市场报价利率为3.85％，这些“地摊贷”的利率水平大致相当于同期LPR加点50-100个基点。

“地摊贷”并非新概念，各大电商巨头纷纷入局助力

券商中国记者注意到，其实早在2019年6月24日，首次以网商银行董事长的身份亮相的蚂蚁金服总裁胡晓明，就曾说未来3年，网商银行要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

此次随着“地摊经济”概念快速走火，阿里、京东、苏宁等各大电商巨头也纷纷宣布入局助力。

5月29日，阿里1688发布“地摊经济”扶持计划，计划提供超过700亿元的免息赊购，为超3000万“摊主”提供全方位的进货和经营支持。

6月5日，支付宝又推出了“摆摊直通车”。据介绍，支付宝将会在6月中旬出钱发放百亿消费券，并向小店小摊开放；6月下旬，网商银行将联合各大银行再次发放免息券，让小店小摊1个月内周转借钱不用利息。

另外，6月2日，京东发布“星星之火”地摊经济扶持计划，将为每个小店提供最高10万元无息赊购，全力支持地摊和小店经济。预计该计划将服务百万个便利店+百万家地摊，为超500万人就业提供供应链和服务支持。

6月3日，苏宁宣布推出“夜逛合伙人”计划，提供20亿元夜市启动资金的低息扶持计划，扶持地摊经济。

东北证券在最新研报中指出，随着各地政策的放开，“地摊经济”成为了经济复苏的新动力，一方面拉动就业人数上升，另一方面带动消费。地摊经济”受关注，利好消费行业。

伴随着地摊经济而蹿红的“地摊贷”是否还是原始意义上针对地摊经营者的专属信贷呢？一大型证券的银行分析师向记者表示，此次提出的“地摊贷”可以理解为消费贷的一种专有形式，这和小微企业贷款还是有所不同的。

“雷声大雨点小”？如何让地摊贷避免流于形式

自今年春节后，一揽子关于支持中小微企业复工的政策纷纷出台。

近日六部委联合印发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》（银发〔2020〕123号，以下简称《通知》），为求缓解小微企业缺乏抵押担保的痛点，提高小微企业信用贷款比重。

《通知》明确，自2020年6月1日起，人民银行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40％，以促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。

银行很多时候会推出一些符合政策导向的业务，比如扶贫，支持小微企业等，但具体做的量还要看各个银行在执行层面的成果。某大型券商银行分析师向记者表示。

“地摊贷”的钱用到了何处，后续是否会进行追踪？珲春农商行方表示后期会核实，会进行摊位审核并拍照。而山东临淄农商行方客服表示，该行的产品虽然叫“地摊贷”，但其实类似于信用贷。“你如果能申请到，谁也不能限制你在什么地方使用！一般申请起来比较严格。具体能贷多少，还需要申请评测，系统会根据你的征信状况来决定放不放款以及放多少。”客服人员对记者说。

但不少业内人士认为此举只是“蹭热点”。一位不愿具名的银行内部人士向记者表示，这种产品实际上就是通过营销进行包装。类似的产品他们之前肯定也在做，只是换了一个名字而已。行业内并没有把它当作是一个真正可以全面提升银行的营业水平或盈利能力的事情，就是一个营销套路。

本文源自券商中国