现金价值(现金价值的大白话解释，一听就懂)

原创 Cici 首席探险官 1周前

这是“首席探险官”的第266篇原创文章

我们先来看看百度百科对现金价值的解释：

现金价值是保险术语，指人寿保险单退保金的数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人……

看到这，估计很多人头大，如果你这么给客户解释，估计客户会头大。

今天用个大白话给大家解释一下到底什么是现金价值：

小丽今年28，想到自己上有老下有小，责任重压力大，想买一份保险。

经过业务员的介绍，小丽对兼具储蓄和保障功能的保险比较感兴趣，她想知道保费是怎么交的？储蓄是怎么实现的？

假设小丽看上的这份保险保障期是终身，保额是50万元，如果某天小丽不在了（或者得了合同约定的疾病），保险公司会立即支付给她本人或者她的受益人50万元。这是这份保险合同的主要保障内容。

本来这份保险是要终身交费的，28岁的小丽年轻、身体好，发生理赔的风险也小。所以保险公司经过测算，小丽在28岁的时候只需要交1000元的保费。

第二年小丽29岁了，发生理赔的风险比28岁的时候大了一点点，保险公司测算这一年保费是1200元。

就这么每年涨一点，刚开始涨幅小，没有什么感觉，但是到了小丽50岁的时候，保费涨到的一万多元，60岁以后，保费涨幅更夸张了。因为这时候不管是死亡还是疾病的风险，都不能跟30岁的时候相提并论了。而此时小丽已经退休，收入比年轻工作的时候下降了，也许哪一天，她交不起或者不想交了。于是，保险合同只能终止，当初投保的初衷落空了。

如果按照以上的方式去交保费，保险估计是卖不出去的。所以保险公司想出了一个办法，把交费时间缩短并固定下来，平均到每一年需要交多少钱不就能计算出来了吗！

比如小丽，同样是这份保险合同，小丽20年内可以把保费交完，并且每年都交1万元，不会跟随年龄浮动。小丽觉得可以接受，因为自己在未来20年的交费能力是可以预测的。

那么，这份保单的储蓄功能是如何实现的呢？

我们刚刚说了，本来按照终身交费的模式，小丽在投保最初那些年，因为年轻、健康，出险概率低，只需要缴纳很少的保费。但是把交费期缩短到20年，再经过平均，现在每年都要交1万元。这样算下来，按照上述两种交费方式，最初若干年交的保费会产生一个差额，以小丽28岁那年为例，差额为10000-1000=9000元。（仅仅只是举例说明，非真实数据）

保险公司不能白收了这些差额，毕竟钱放在银行也是有利息的。于是，这笔多交的保费等于是存放在保险公司，保险公司会给这笔钱一定的利息收益。

时间越久，这笔钱的数额会累积的越来越多，到了某个时间节点，甚至可能超过我们所交的保费。这笔钱，就是我们所说的保单的“现金价值”。如果你拿着保单去退保，能够得到的退保金的数额等于现金价值，所以现金价值又称作“退保金”。

不是所有的保险都具有现金价值，只有具有储蓄性质的人身保险产品才具有现金价值。而且交费期越短、保障期间和经过时间越长，现金价值的积累越快、越高。而短期意外险、健康险、财产险和责任险等一般不具有现金价值。

这就是某些保险产品宣传自己“既是储蓄，又有保障”的原因。但是，一旦退保拿到解约金即现金价值，保险合同就会终止，保险公司对我们承诺的保障就没有了。所以，保障型的保险合同，没有特殊情况千万不要去提前退保。

现在你发现了吗？对于保障型保险来说，其保障本身才是最重要的，因为我们不会傻乎乎的去中途退保，这显然是本末倒置的行为。

如果你真的需要一份将来可以随时“变现”的保险，可以考虑年金险、增额终身寿险等产品，因为这种产品主要作用就是储蓄，让我们的钱不断增值。而这个“不断增值”就体现在现金价值上面，所以，当你要选择一份储蓄型保险的时候，一定要好好看看现金价值表，它才保单确定利益的体现。

以后如果再有人问你“现金价值”到底是什么，一定不要在百度粘贴复制啦！