上海华瑞银行(上海华瑞银行破局航旅出行金融——专访华瑞银行董事长曹彤)

记者：为什么会想到做“先飞后付”的航旅分期？

曹彤：“数字金融美好出行”，是华瑞银行的特点和定位。基于股东的背景，我们在出行金融上做了一系列探索。当然，这些探索也是受到这三年疫情的一些影响，目前随着后疫情时代的逐渐接近，我们希望成为出行金融的一个行业倡导者，为受疫情冲击比较大的企业、行业多做一些贡献。

记者：航旅出行金融的创新点在哪里呢？

曹彤：到目前为止，华瑞银行已逐渐形成以航旅贷为主的航旅金融产品和服务体系。虽然不能说很完美，但大的结构、大的轮廓已基本成型，为客户提供基于航旅背景的贷款、存款、支付等金融综合解决方案。

例如“吉祥钱包”和“先飞后付”等创新产品，我们将业务范围进一步拓展，用于消费分期领域，相关产品覆盖航旅出行和大消费等场景。

记者：华瑞银行在普惠领域聚焦出行，具体是如何在这个方向展开的？

曹彤：我们尽可能地用科技、数据的方法来做，提供更多的行业创新，给行业的实践贡献更多新的经验。到目前为止，华瑞银行在科技方面成功申请130多项知识产权，其中技术相关的专利更是覆盖了大数据、人工智能、区块链等很多前沿的信息技术领域，聚焦航旅、普惠金融、数字风控等方面。

当然，这条路上也有挑战。在全球来看，出行金融做得比较好也比较早的是美国运通，1958年美国运通发行了用于旅行和娱乐的信用卡，标志着其在出行金融这个子赛道上打开了新的天地。到目前为止，美国运通已成为全球最大的旅游出行领域的综合服务提供商，提供包括支付工具在内的一整套会员服务。

而互联网及大数据以后，出行金融也在发生很多变化，之前的标准也面临不断完善和提高。

实际上，也有很多银行在这方面做着各种尝试。那么，华瑞银行是否可能在出行金融上不断再提升一个标准，大家可以把华瑞银行看成在这个方向的坚定实践者，这是华瑞银行的一种定位。

记者：曹董在零售银行业务上有着丰富的管理经验，华瑞银行是否以出行金融为契机，加快拓展零售业务？

曹彤：华瑞银行已在零售方向做了不少事情，这一次是在零售方向上的强化。事实上，旅游出行金融是兼容对公对私，不是简单的零售业务，也不是简单的对公业务。这一次的“吉祥钱包”、“先飞后付”是在航旅出行金融上的提升、功能的完善。

下一步，我们希望在航旅出行金融做更多的延展。航空公司是一个主要的方向，还有与车、酒店、旅游内容相关的，这些是我们下一步延展的方向。

当然，电子钱包是一个非常好的工具，因为它同时赋能了平台方，使得他的金融功能可以极大地提升，包括多方、异业的资源共享，我们会把“吉祥钱包”这个工具用得更充分。

另外，“先飞后付”是聚焦出行赛道、快速可以拿到额度的一种金融产品，更适合现在年轻一代的消费习惯。

记者：各家银行都在做数字化转型，华瑞银行接下来在这方面有什么规划？

曹彤：从华瑞银行来讲，首先就是聚焦在普惠这个方向上。普惠方面，按照人民银行的定义，包括C端的普惠和小B端的普惠。小B端的普惠又分为平台型的供应链、泛供应链。所有和普惠相关的，都是华瑞银行的使命。

普惠的赛道很大，对我们来讲，主要聚焦两类：一类是航旅出行，和航旅相关的C端和小B。另一类就是和供应链和泛供应链相关的，在这一方面，我们希望在脱离核心厂商信用方向上做更多尝试，这样会更有利于一些小微企业的发展。

为什么要数字化？其实，判断大企业不需要特别的数字化，有三张财务报表就可以。但小企业仅靠三张表不够，要更多的信息辅助，交叉验证，需要得到更多的数据验证。这些工作做得好，小微企业是受益的。如果从服务小微企业全行业来看，全国有1.6亿个小微商事主体，银行业数字化风控能力每提高一个百分点，就会有160万个小微主体拿到贷款。目前各个银行都在数字化风控这方面做着尝试，把信息变成数据进而变成一种信用，这种实践意义重大。

华瑞银行在这个方面也做了一些尝试，也算有一些经验，有一些是以知识产权的形式体现，还有一些表现在业务量、客户量、营收、利润等方面。

就目前来看，华瑞银行在数字化能力建设方面有一定基础。下一步，尤其是在新的经济发展周期中，我们希望在上述的这些方向上，在数字化能力建设上多做一些事情，在促进自身更好发展的同时，也对社会做出更多贡献。

记者：华瑞银行数字化的核心竞争力在哪里？

曹彤：华瑞银行数字化竞争力体现在三个方面，一是数字化获客，目前数字化触达的客户总量已经超过1000万；二是数字化风控，已经构建起较为完备的数字化风控模型和变量体系，并匹配相应的数据源；三是数字化运营，通过电子渠道和电子化工具，逐步提升客户体验，日益满足客户个性化的需求。